Как британские страховщики жилья могут вернуться к прибыли

Автор: Карстен Рис, генеральный директор, ONICS

С 2019 года сектор страхования жилья в Великобритании сталкивается с постоянными проблемами рентабельности. Рост серьезности претензий, стареющий жилищный фонд, рост затрат на ремонт и материалы, а также агрессивная ценовая конкуренция — все это привело к сжатию маржи. Все чаще убытки выглядят структурными, а не циклическими.

Между тем страховщики в странах Северной Европы продемонстрировали, что высокая рентабельность по-прежнему достижима. Рынки Дании, Швеции и Норвегии отошли от чисто реактивных моделей выплат по претензиям в сторону превентивных стратегий управления рисками на основе данных. Результаты включают более низкие коэффициенты убыточности, более четкое понимание андеррайтинга и более прочные отношения с клиентами.

Для британских страховщиков, стремящихся восстановить рентабельность после шести лет убытков, опыт Северной Европы предлагает несколько практических уроков.

1. Профилактика создает ценность 

Рынок страхования жилья в Великобритании остается очень чувствительным к цене. Полисы часто выглядят одинаково для клиентов, смена провайдера проста, а вовлеченность обычно ограничена. Эта среда стимулирует отток клиентов и подталкивает страховщиков к неустойчивой ценовой конкуренции.

Североевропейские страховщики переформулировали предложение, встроив профилактику непосредственно в свои предложения. Благодаря технологиям умного дома, включая датчики обнаружения утечек, мониторинг температуры и влажности, а также интеллектуальное обнаружение дыма, страховщики вмешиваются на ранней стадии, чтобы предотвратить убытки до их эскалации.

Претензии по утечке воды составляют примерно от четверти до трети убытков по страхованию жилья. Данные из североевропейских внедрений показывают, что раннее обнаружение может полностью предотвратить около 10% этих инцидентов и значительно снизить серьезность многих других. Финансовое влияние существенно, особенно учитывая, насколько дорогими и частыми являются эти претензии.

Для британских страховщиков профилактика представляет собой переход от конкуренции по цене к конкуренции по защите, предоставляя клиентам видимую повседневную ценность.

1. Высококачественные данные имеют значение 

Хотя ИИ-агент является горячей темой, которая широко обсуждается в области андеррайтинга и претензий, его эффективность полностью зависит от качества данных. В Великобритании андеррайтинг по-прежнему в значительной степени опирается на статические косвенные данные, такие как почтовый индекс, тип собственности, исторические претензии и широкие демографические факторы. Эти входные данные редко отражают, как риск меняется в режиме реального времени.

Североевропейские страховщики закрывают этот пробел, собирая структурированные данные на цепочке в реальном времени непосредственно из застрахованной собственности через подключенные устройства. Это обеспечивает постоянную видимость условий окружающей среды, моделей использования и ранних индикаторов потенциальных событий убытков.

Преимущества распространяются на всю цепочку создания стоимости страхования. Страховщики могут точнее оценивать риски, вмешиваться раньше для снижения серьезности убытков, проверять претензии более эффективно и легче выявлять потенциальное мошенничество. Основная идея ясна: улучшение качества данных часто приносит больше пользы, чем простое улучшение сложности моделирования.

1. Постоянное взаимодействие обеспечивает лояльность и рост

Низкая вовлеченность клиентов остается серьезной проблемой в страховании жилья в Великобритании. Многие клиенты взаимодействуют со своим страховщиком только один раз в год или когда что-то идет не так. Это ослабляет лояльность, увеличивает риск оттока и ограничивает возможности перекрестных продаж. Многие британские клиенты даже не могут назвать своего нынешнего страховщика!

Североевропейские страховщики, использующие платформы умного дома, создали регулярные положительные взаимодействия через алерты, аналитику и профилактические рекомендации, доставляемые через мобильные приложения. Это переосмысливает страховщика как активного партнера в защите дома, а не далекого плательщика по претензиям.

Даже небольшие улучшения в удержании могут создать значимые финансовые выгоды. Например, в If Insurance, крупнейшем страховщике в Северной Европе, это намного превзошло первоначальные ожидания или цели. Профилактические услуги также могут поддерживать премиальные уровни продуктов, побуждая клиентов платить больше в обмен на усиленную защиту.

Помимо удержания, подключенные платформы создают возможности для новых услуг, включая автоматизацию умного дома и расширенные решения по безопасности и охране.

1. Одной технологии недостаточно 

Самые сильные результаты в Северной Европе не были получены только от развертывания устройств. Успех зависел от интеграции технологии профилактики в согласованную операционную модель, включая:

• Четкое обучение и адаптацию клиентов
• Надежные процессы сортировки алертов
• Партнерские экосистемы, способные быстро реагировать на инциденты

Эта комбинация обеспечивает операционную ответственность, одновременно укрепляя доверие клиентов к профилактическому предложению.

1. Переосмысление роли страховщика

Опыт Северной Европы показывает, что восстановление рентабельности — это не просто сокращение затрат или увеличение премий. Это требует переосмысления роли страховщика: от компенсации убытков после события до активной помощи в его предотвращении. Это меняет всю динамику отношений с клиентом — с негативной на позитивную.

Модели, ориентированные на профилактику, сокращают расходы на претензии, повышают точность андеррайтинга и создают значимую дифференциацию на товарных рынках. Как только клиенты принимают встроенные профилактические услуги, смена провайдера становится гораздо менее привлекательной, что значительно укрепляет удержание и долгосрочную ценность.

Путь вперед

Для британских страховщиков жилья, сталкивающихся с постоянным давлением на маржу, модели, ориентированные на профилактику, переходят от дополнительной инновации к проверенной стратегии. 

Наиболее устойчивый путь обратно к рентабельности может быть связан не с более жесткой ценовой политикой, а с более умной защитой, став долгосрочным партнером в управлении рисками, а не просто плательщиком по претензиям после события.

Для получения дополнительной информации: www.onics.com/insurtech

Пост «Как британские страховщики жилья могут вернуться к прибыли» впервые появился на FF News | Fintech Finance.