銀行は加盟店/ユーザー管理のバックボーンでした。
規制力、信頼されるブランド、長年の加盟店との関係により、デジタル決済の主要な推進者としての地位を確立してきました。
しかし、過去10年間で状況は急速に変化しました。
新時代のアクワイアラー(フィンテック企業、オーケストレーションプラットフォーム、デジタルファーストのプロセッサー)は、オンボーディング、API、代替決済手段、グローバル対応、分析など、あらゆる面で新たなレベルのスピード、柔軟性、インテリジェンスをもたらしました。
この変化は銀行の能力不足を示すものではありません。むしろ、テクノロジーと加盟店の期待がいかに急速に進化したかを浮き彫りにしています。
銀行は依然として大きな優位性を持っています:深い信頼、コンプライアンスの専門知識、決済インフラ、資金力、そして大規模に加盟店にサービスを提供する能力です。
決済スタックを近代化し、よりソフトウェア中心のアーキテクチャを採用することで、銀行は加盟店/ユーザー管理におけるイノベーションの次のフェーズをリードする絶好の位置にあります。
加盟店/ユーザー管理はもはや単純な取引処理ではなく、フルスタックのデジタル体験となっています。
今日の企業は、ウェブ、アプリ、店舗内、QR、モバイルウォレット、クロスボーダーチャネルなど、あらゆる支払いを可能にする単一のプラットフォームを期待しています。
彼らは認証率、ルーティング設定、手数料、決済の明確な可視性と、即座に支払い方法を追加できる俊敏性を求めています。
フィンテックアクワイアラーはこの変化を早期に予測していました。彼らはモジュール式APIとオーケストレーション層を備えたクラウドネイティブのプラットフォームを構築し、チェックアウト、ルーティング、不正防止、トークン化、外国為替、照合を分離しました。
彼らは迅速に改善を提供し、数週間で地域の決済方法を統合し、実用的なビジネスインサイトをリアルタイムダッシュボードで提供します。
対照的に、銀行はまだ複数のベンダーシステムで継ぎ合わせたレガシーゲートウェイに依存していることが多いです。
オンボーディングには数週間かかります。ダッシュボードは断片化しています。ルーティングロジックは単純です。代替決済方法の追加には数ヶ月かかります。クロスボーダーフローは時代遅れの資金調達プロセスに依存しています。
結果は?銀行の方が信頼されているにもかかわらず、加盟店はますます俊敏なアクワイアラーを好むようになっています。
しかし、これは永続的な不利ではありません。適切な近代化戦略とエコシステムパートナーがあれば、銀行は今日の挑戦者に匹敵し、さらには凌駕することができます。
最初の変革はアーキテクチャ面です。
銀行はモノリシックなゲートウェイから、ルーティング、不正防止、トークン化、決済、照合が別々のスケーラブルなサービスとして機能するモジュール式のクラウドネイティブな決済プラットフォームへと移行する必要があります。
これにより、UPI、PayNow、Mada、ウォレットなどの新しい決済方法の迅速な統合が可能になり、オムニチャネルの一貫性を確保し、製品のアップデートを加速します。
さらに重要なのは、断片化したポータルやレポートシステムではなく、加盟店に統一されたインターフェースを提供することです。
いくつかのグローバル銀行はすでにこの道を追求しています - 多くの場合、既存のアクワイアリングシステムと統合する加盟店規模のクラウドネイティブインフラを提供するJuspayのようなプラットフォームと提携しています。
銀行は伝統的に、リスク、コンプライアンス、決済サイクル、バッチシステムなどの内部プロセスを中心にシステムを設計してきました。
しかし今日、加盟店は消費者グレードの体験を期待しています。彼らが求めるもの:
銀行はアクワイアリングをサービスラインではなく、製品として扱う必要があります。銀行がフィンテックアクワイアラーが提供する加盟店体験に匹敵(または上回る)とき、彼らは即座に競争力を取り戻します。
現代のアクワイアラーにとって最大の差別化要因の一つは、認証率を最適化する能力です。
わずか2〜3%の向上でも、加盟店に数百万ドルの追加収益をもたらす可能性があります。フィンテックアクワイアラーはリアルタイムルーティング、インテリジェントな再試行、トークン化、不正スコアリング、デバイスインテリジェンス、BINレベルの意思決定に多額の投資をしています。
一方、銀行は静的なルーティングロジックとレガシーな不正システムに依存していることが多いです。
しかし銀行は隠れた優位性を持っています - 発行者との関係がより密接で、ネットワークレベルのパターンへの可視性が深いのです。
リアルタイムの意思決定と適応型ルーティングで近代化すれば、銀行はフィンテックを上回り、加盟店の好みを変えることができます。
支払いはもはやローカルではありません。中規模の加盟店でさえ複数の市場で事業を展開し、多通貨価格設定、現地決済、透明な外国為替、SCAやデータローカライゼーションなどの現地規制フレームワークへの準拠を期待しています。
また、ウォレット、口座間システム、国内レール、オープンバンキングベースの支払いなど、地域の支払い方法のサポートも期待しています。
銀行はカードのみのアクワイアリングから普遍的な受け入れへと進化する必要があります。オーケストレーションプラットフォームはここで不可欠です - 長い統合サイクルなしに新しいレールを迅速に採用することを可能にします。
銀行は金融インフラにおける最も豊富なデータセットの一部を保有しています - 発行者の認証パターン、加盟店のリスク行動、クロスボーダーインサイト、インターチェンジフローなどです。歴史的に、このデータはサイロ化されていました。
現代のプラットフォームはこれを変えます。AIは発行者の拒否を予測し、ルーティングパスを最適化し、適応型不正防止を可能にし、動的価格設定を推進し、加盟店にパフォーマンスインテリジェンスを提供することができます。
データはもはやバックオフィスの資産ではなく、競争上の優位性です。
変革プロセスには技術と組織の変化の両方が必要です。銀行は機能横断的な製品主導のチームを構築し、加盟店中心の運営モデルを採用する必要があります。
同様に重要なのは、単独で進むのではなくエコシステムを構築することです - オーケストレーションプロバイダー、リスクプラットフォーム、APMアグリゲーター、Juspayなどのインフラパートナーと協力して、配信を加速し、カバレッジを拡大します。
近代化はフェーズで進行します - オーケストレーションと統一APIから始まり、AI駆動のルーティング、動的手数料エンジン、拡張された支払い方法のカバレッジ、リアルタイム運用インテリジェンスへと進化します。
目標はすべてを再構築することではなく、銀行グレードの信頼と現代の俊敏性を組み合わせることです。
フィンテックアクワイアラーの台頭は銀行の衰退を示すものではなく、再発明の必要性を示しています。銀行は信頼、規模、規制上の信頼性に支えられ、加盟店/ユーザー管理で勝利するためにユニークな位置にあり続けています。
彼らが必要としているのは、加盟店を中心に据えた現代的でモジュール式のインテリジェンス駆動型決済スタックです。
問題は銀行が競争できるかどうかではなく、どの銀行が勝つために十分速く近代化するかです。
Freepikのromanshashkoによる特集画像。
銀行決済の近代化:銀行が加盟店/ユーザー管理で勝利する方法は、フィンテックニュースフィリピンに最初に掲載されました。


