Devriez-vous utiliser le financement Honda ou organiser un financement externe ? Une analyse détaillée des coûts

Le financement est souvent la partie la plus négligée de l'achat d'un véhicule. Pourtant, la différence entre l'utilisation de Honda Finance et l'organisation d'un financement externe peut discrètement coûter ou faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre emprunt.

La plupart des acheteurs supposent que le financement du concessionnaire est plus coûteux. D'autres pensent que le financement soutenu par le fabricant offre toujours les meilleurs taux. La réalité est plus stratégique. La meilleure option dépend du moment de la promotion, de votre profil de crédit, de l'éligibilité à la ristourne et du total des intérêts payés, pas seulement du paiement mensuel.

Cette analyse approfondie des coûts explique quand Honda Finance est le choix financier le plus judicieux et quand le financement externe offre de meilleures économies à long terme.

Qu'est-ce que Honda Finance ?

Honda Finance, officiellement connu sous le nom de Honda Financial Services, est la branche de prêt de Honda Motor Co., Ltd. Il fournit des emprunts et des locations directement par l'intermédiaire des concessionnaires Honda.

Parce qu'il s'agit d'une société de financement captive appartenant au fabricant, elle présente un avantage majeur : elle peut offrir des incitations promotionnelles que les prêteurs indépendants ne peuvent tout simplement pas égaler. Ces promotions incluent souvent un financement à 0 % de TAP, un financement à taux réduit pour les acheteurs qualifiés, des bonus de fidélité et des offres spéciales de location. Cependant, ces offres attractives ne s'appliquent pas à tout le monde. De la même manière que Hyundai Motor Finance fonctionne pour les acheteurs Hyundai, Honda Finance fonctionne comme un prêteur captif soutenu par le fabricant, offrant des taux promotionnels spécifiques à la marque et des programmes de location que les banques indépendantes ne peuvent généralement pas égaler.

Le coût réel de l'utilisation de Honda Finance

Le plus grand attrait de Honda Finance est le financement promotionnel à TAP. Lors d'événements de vente, il est courant de voir des offres telles que 0 % de TAP pour 36 à 60 mois. Si vous êtes admissible à ce taux, les économies sont importantes.

Considérons un emprunt de 30 000 $ sur cinq ans. À 0 % de TAP, vous payez exactement 30 000 $. À 5 % de TAP, vous payez près de 4 000 $ d'intérêts sur la même période. Dans ce scénario, Honda Finance est clairement supérieur.

Mais voici le détail important : le financement promotionnel nécessite généralement un excellent crédit, souvent un score FICO supérieur à 720 ou même 740. Si votre crédit tombe en dessous de ce seuil, vous pouvez recevoir un taux standard au lieu du taux promotionnel annoncé.

Les taux de financement standard des concessionnaires peuvent parfois être plus élevés que ce que proposent les banques ou les coopératives de crédit. Dans de nombreux cas, les concessionnaires sont autorisés à ajouter une majoration au taux approuvé par le prêteur. Même une augmentation de 1 % peut coûter plus de 1 000 $ sur un emprunt de taille moyenne. C'est là que l'analyse des coûts devient critique.

Comment se compare le financement externe

Le financement externe provient généralement de banques, de coopératives de crédit ou de prêteurs en ligne. Les coopératives de crédit, en particulier, sont connues pour offrir des taux de prêt automobile compétitifs car elles fonctionnent comme des institutions à but non lucratif.

Comparons deux scénarios réalistes sur un véhicule de 32 000 $ financé sur 60 mois :

À 6 % de TAP via Honda Finance, le total des intérêts payés dépasserait 5 000 $.
À 4,5 % de TAP via une coopérative de crédit, les intérêts tombent à moins de 3 800 $.

C'est une économie de plus de 1 200 $ simplement en choisissant un prêteur différent.

Le financement externe modifie également la dynamique de négociation. Lorsque vous entrez dans un concessionnaire pré-approuvé, vous êtes effectivement un acheteur au comptant. Cela supprime la pression et oblige le service financier à se battre pour votre entreprise. Dans de nombreux cas, Honda Finance peut égaler ou battre votre offre externe une fois qu'ils savent que vous avez des alternatives. Sans pré-approbation externe, vous perdez cet avantage.

Le compromis d'incitation que la plupart des acheteurs manquent

Il y a un autre facteur que de nombreux acheteurs négligent : le compromis entre les ristournes et les TAP bas. Honda structure souvent les promotions de sorte que vous devez choisir entre une ristourne en espèces ou un financement spécial à taux réduit. Vous ne pouvez généralement pas combiner les deux.

Par exemple, vous pouvez voir une offre pour soit 1 500 $ de remise en argent, soit 0 % de TAP. Selon la taille de votre emprunt et le taux d'intérêt, prendre la ristourne et financer en externe pourrait entraîner un coût total inférieur. C'est pourquoi regarder uniquement le paiement mensuel est une erreur. La vraie comparaison doit se concentrer sur le montant total du remboursement.

La location change l'équation

Si vous envisagez de louer au lieu d'acheter, Honda Finance devient souvent plus compétitif. Les programmes de location soutenus par le fabricant offrent généralement des valeurs résiduelles plus fortes et des facteurs monétaires plus bas que ceux offerts par les banques externes.

Parce que la location repose fortement sur les calculs résiduels et le soutien du fabricant, Honda Finance est généralement la meilleure option dans les scénarios de location. Pour les emprunts automobiles traditionnels, cependant, la concurrence est plus équilibrée.

Impact sur le score de crédit et différences d'approbation

Honda Finance et les prêteurs externes effectuent tous deux des enquêtes de crédit approfondies. Heureusement, les modèles de notation de crédit modernes traitent plusieurs demandes de prêt automobile dans une courte période comme une seule demande. Cela signifie que la recherche du meilleur taux n'endommagera pas significativement votre score de crédit.

La flexibilité d'approbation peut également varier. Les prêteurs captifs comme Honda Finance peuvent parfois approuver les acheteurs avec un crédit limite lorsque les promotions sont actives, tandis que les banques strictes peuvent les refuser. D'autre part, les coopératives de crédit offrent souvent une souscription plus personnalisée. Votre profil de crédit individuel joue un rôle majeur dans l'option qui fonctionne le mieux.

Quand Honda Finance est le meilleur choix

Honda Finance a un sens financier clair lorsque vous êtes admissible aux offres de TAP promotionnelles. Un taux de 0 % ne peut pas être battu. Il simplifie également la paperasse et vous permet de terminer toute la transaction en une seule visite. Si la commodité compte et que le taux est compétitif, il y a peu de raisons de chercher ailleurs.

Verdict final : quelle option permet d'économiser plus d'argent ?

Il n'y a pas de réponse universelle. Honda Finance domine pendant les périodes promotionnelles. Le financement externe gagne souvent lorsque ces promotions ne s'appliquent pas.

La différence entre un taux d'intérêt de 4,5 % et 6 % sur un emprunt de cinq ans peut dépasser 1 000 $. Sur des emprunts plus importants ou des durées plus longues, l'écart s'élargit encore. La clé est simple : comparez le coût total de l'emprunt, pas seulement le paiement mensuel.

Dans de nombreux cas, la meilleure approche n'est pas de choisir l'un ou l'autre, c'est de tirer parti des deux pour obtenir le taux le plus bas possible. Lorsqu'il s'agit de financer votre prochaine Honda, la décision la plus intelligente ne concerne pas la commodité ou la fidélité à la marque. Il s'agit de mathématiques.

Questions fréquemment posées

Honda Finance est-il moins cher qu'une banque ?

Honda Finance est moins cher uniquement lorsque des offres de TAP promotionnelles sont en vigueur. Si vous êtes admissible à un financement promotionnel de 0 % ou à faible taux, Honda Finance est généralement moins cher que les banques. Sans promotions, les coopératives de crédit offrent souvent des taux d'intérêt plus bas.

Honda Finance propose-t-il un TAP de 0 % ?

Oui, Honda Finance propose fréquemment un TAP de 0 % lors d'événements de vente pour les acheteurs bien qualifiés avec un excellent crédit. Ces promotions sont limitées dans le temps et spécifiques au modèle.

Pouvez-vous négocier les taux Honda Finance ?

Oui. Bien que les taux de TAP promotionnels soient fixes, les taux Honda Finance standard peuvent avoir une majoration du concessionnaire. Obtenir une pré-approbation d'un prêteur externe vous donne un effet de levier pour négocier de meilleures conditions.

Est-il préférable de financer par l'intermédiaire d'un concessionnaire ou d'un prêteur externe ?

Cela dépend du coût total de l'emprunt. Si le financement du concessionnaire offre un TAP promotionnel, cela peut être préférable. Sinon, le financement externe réduit souvent les intérêts payés au fil du temps.

Une demande auprès de Honda Finance nuit-elle à votre crédit ?

Honda Finance effectue une enquête de crédit approfondie. Cependant, plusieurs demandes de prêt automobile sur une courte période sont comptées comme une seule demande aux fins de notation de crédit.