چگونه بیمه‌گران خانه بریتانیا می‌توانند به سودآوری بازگردند

توسط کارستن ریس، مدیر عامل، ONICS

از سال 2019، بخش بیمه خانه در بریتانیا با چالش‌های سودآوری پایداری روبرو بوده است. افزایش شدت غرامت، قدیمی شدن پایگاه مسکن، افزایش هزینه‌های تعمیر و مواد، و رقابت قیمتی تهاجمی همگی ترکیب شده‌اند تا مارجین‌ها را فشرده کنند. به طور فزاینده‌ای، زیان‌ها ساختاری به نظر می‌رسند نه چرخه‌ای.

در همین حال، بیمه‌گران در سراسر منطقه شمال اروپا نشان داده‌اند که سودآوری قوی هنوز قابل دستیابی است. بازارها در دانمارک، سوئد و نروژ از مدل‌های پرداخت غرامت صرفاً واکنشی به سمت استراتژی‌های مدیریت ریسک پیشگیرانه و مبتنی بر داده چرخیده‌اند. نتایج شامل نسبت‌های زیان پایین‌تر، بینش دقیق‌تر در بیمه‌گری و روابط قوی‌تر با مشتریان است.

برای بیمه‌گران بریتانیایی که هدفشان بازسازی سودآوری است، پس از شش سال زیان، تجربه شمال اروپا چندین درس عملی ارائه می‌دهد.

1. پیشگیری ارزش ایجاد می‌کند 

بازار بیمه خانه در بریتانیا بسیار حساس به قیمت باقی مانده است. بیمه‌نامه‌ها اغلب برای مشتریان شبیه به نظر می‌رسند، تعویض ارائه‌دهندگان ساده است و تعامل معمولاً محدود است. این محیط جابجایی را هدایت می‌کند و بیمه‌گران را به سمت رقابت قیمتی ناپایدار سوق می‌دهد.

بیمه‌گران شمال اروپا پیشنهاد را با جاسازی مستقیم پیشگیری در ارائه‌های خود بازتعریف کرده‌اند. از طریق فناوری‌های خانه متصل، از جمله سنسورهای تشخیص نشت، نظارت بر دما و رطوبت و تشخیص دود هوشمند، بیمه‌گران زودتر مداخله می‌کنند تا از زیان‌ها قبل از تشدید آن‌ها جلوگیری کنند.

غرامت نشت آب تقریباً یک چهارم تا یک سوم زیان‌های بیمه خانه را تشکیل می‌دهد. شواهد از استقرارهای شمال اروپا نشان می‌دهد که تشخیص زودهنگام می‌تواند حدود 10٪ از این حوادث را کاملاً پیشگیری کند و شدت بسیاری دیگر را به طور قابل توجهی کاهش دهد. تأثیر مالی قابل توجه است، به ویژه با توجه به اینکه این غرامت‌ها چقدر پرهزینه و مکرر هستند.

برای بیمه‌گران بریتانیایی، پیشگیری نشان‌دهنده تغییر از رقابت بر سر قیمت به رقابت بر سر حفاظت است و به مشتریان ارزش قابل مشاهده و روزمره ارائه می‌دهد.

1. داده های با کیفیت بالا اهمیت دارد 

در حالی که هوش مصنوعی موضوع داغی است که به طور گسترده در سراسر بیمه‌گری و غرامت مورد بحث قرار می‌گیرد، اثربخشی آن کاملاً به کیفیت داده بستگی دارد. در بریتانیا، بیمه‌گری هنوز به شدت به داده‌های پروکسی ایستا مانند کد پستی، نوع ملک، غرامت تاریخی و عوامل جمعیتی گسترده متکی است. این ورودی‌ها به ندرت منعکس می‌کنند که چگونه ریسک در زمان واقعی تغییر می‌کند.

بیمه‌گران شمال اروپا این شکاف را با جمع‌آوری داده‌های ساختاریافته و زمان واقعی مستقیماً از املاک بیمه شده از طریق دستگاه‌های متصل در حال بستن هستند. این امر دید مستمر به شرایط محیطی، الگوهای استفاده و شاخص‌های اولیه رویدادهای احتمالی زیان را امکان‌پذیر می‌سازد.

مزایا در سراسر زنجیره ارزش بیمه گسترش می‌یابد. بیمه‌گران می‌توانند ریسک را دقیق‌تر قیمت‌گذاری کنند، زودتر مداخله کنند تا شدت زیان را کاهش دهند، غرامت را کارآمدتر تأیید کنند و کلاهبرداری بالقوه را راحت‌تر شناسایی کنند. بینش اصلی واضح است: بهبود کیفیت داده اغلب ارزش بیشتری نسبت به صرفاً بهبود پیچیدگی مدل‌سازی ارائه می‌دهد.

1. تعامل مداوم وفاداری و رشد ارائه می‌دهد

تعامل پایین مشتری یک مسئله اصلی در بیمه خانه بریتانیا باقی مانده است. بسیاری از مشتریان فقط یک بار در سال یا زمانی که مشکلی پیش می‌آید با بیمه‌گر خود تعامل دارند. این امر وفاداری را ضعیف می‌کند، ریسک جابجایی را افزایش می‌دهد و فرصت‌های فروش متقاطع را محدود می‌کند. بسیاری از مشتریان بریتانیایی حتی نمی‌توانند نام بیمه‌گر فعلی خود را نام ببرند!

بیمه‌گران شمال اروپا با استفاده از پلتفرم‌های خانه متصل، تعاملات منظم و مثبت را از طریق هشدارها، بینش‌ها و راهنمایی پیشگیرانه ارائه شده از طریق اپلیکیشن‌های موبایل ایجاد کرده‌اند. این امر بیمه‌گر را به عنوان یک شریک فعال در محافظت از خانه بازتعریف می‌کند نه یک پرداخت‌کننده غرامت دور.

حتی بهبودهای کوچک در حفظ می‌تواند سودهای مالی معناداری ایجاد کند. برای مثال با If Insurance، بزرگترین بیمه‌گر در منطقه شمال اروپا، این موضوع بسیار فراتر از انتظارات یا اهداف اولیه بود. خدمات پیشگیری همچنین می‌توانند از سطوح محصول ممتاز پشتیبانی کنند و مشتریان را تشویق کنند که در ازای حفاظت پیشرفته بیشتر بپردازند.

فراتر از حفظ، پلتفرم‌های متصل فرصت‌هایی را برای خدمات جدید ایجاد می‌کنند، از جمله اتوماسیون خانه هوشمند و راه‌حل‌های گسترده ایمنی و امنیت.

1. فناوری به تنهایی کافی نیست 

قوی‌ترین نتایج شمال اروپا از استقرار دستگاه‌ها به تنهایی حاصل نشد. موفقیت به یکپارچه‌سازی فناوری پیشگیری در یک مدل عملیاتی منسجم بستگی داشت، از جمله:

• آموزش و پذیرش واضح مشتری
• فرآیندهای تریاژ هشدار قابل اعتماد
• اکوسیستم‌های شریک قادر به پاسخ سریع به حوادث

این ترکیب پاسخگویی عملیاتی را تضمین می‌کند در حالی که اعتماد مشتری به پیشنهاد پیشگیری را می‌سازد.

1. بازتعریف نقش بیمه‌گر

تجربه شمال اروپا نشان می‌دهد که بازیابی سودآوری صرفاً در مورد کاهش هزینه یا افزایش حق بیمه نیست. این امر نیاز به بازتعریف نقش بیمه‌گر دارد، از جبران خسارت زیان پس از رویداد به کمک فعال به پیشگیری از آن. این امر کل پویایی با مشتری را از منفی به مثبت تغییر می‌دهد.

مدل‌های مبتنی بر پیشگیری هزینه‌های غرامت را کاهش می‌دهند، دقت بیمه‌گری را بهبود می‌بخشند و تمایز معناداری را در بازارهای کالایی ایجاد می‌کنند. هنگامی که مشتریان خدمات پیشگیری جاسازی شده را اتخاذ می‌کنند، تعویض ارائه‌دهندگان بسیار کمتر جذاب می‌شود و به طور قابل توجهی حفظ و ارزش بلندمدت را تقویت می‌کند.

راه پیش رو

برای بیمه‌گران خانه بریتانیایی که با فشار پایدار مارجین روبرو هستند، مدل‌های مبتنی بر پیشگیری از نوآوری اختیاری به استراتژی اثبات شده در حال حرکت هستند. 

پایدارترین مسیر بازگشت به سودآوری ممکن است از قیمت‌گذاری سخت‌تر نباشد، بلکه از محافظت هوشمندانه‌تر با تبدیل شدن به یک شریک بلندمدت در مدیریت ریسک باشد، نه فقط پرداخت غرامت پس از رویداد.

برای اطلاعات بیشتر: www.onics.com/insurtech

پست چگونه بیمه‌گران خانه بریتانیا می‌توانند به سود بازگردند ابتدا در FF News | Fintech Finance ظاهر شد.