MoneySense، منبع امور مالی شخصی کانادا برای بیش از 25 سال، متعلق به Ratehub Inc. است، اما از نظر سرمقاله مستقل باقی میماند. تیم سرمقاله برای ارائه اطلاعات دقیق و بهروز تلاش میکند، اما جزئیات میتوانند تغییر کنند و اشتباهاتی ممکن است رخ دهد. ما خوانندگان را تشویق میکنیم که تحقیقات خود را انجام دهند، تفکر انتقادی را تمرین کنند و گزینههای خود را مقایسه کنند، به ویژه قبل از تصمیمگیریهای مالی. اگر چیزی را که احساس میکنید نادرست یا گمراهکننده است خواندید، لطفاً با ما تماس بگیرید. MoneySense مسئول محتوای سایتهای خارجی که ممکن است در مقالات به آنها پیوند دهیم نیست. ما هدف داریم شفاف باشیم هنگامی که برای تبلیغات و پیوندها در سایت خود جبران دریافت میکنیم. محتوای پولی که حمایتشده، ارائهشده یا توسط شریک MoneySense ایجاد شده است به وضوح برچسبگذاری شده است. پیوندهای وابسته (درآمدزا) با ستاره نشان داده شده یا به عنوان "ویژه" برچسبگذاری شدهاند. (افشای کامل تبلیغات ما را برای جزئیات بیشتر بخوانید.) تبلیغکنندگان/شرکا مسئول نیستند و بر محتوای سرمقاله ما تأثیر نمیگذارند. تبلیغکنندگان/شرکای ما همچنین مسئول دقت اطلاعات در سایت ما نیستند. حتماً اطلاعات محصول و همچنین شرایط و ضوابط ارائهدهنده را در سایتهای آنها بررسی کنید. (محصولات و پیشنهادات ممکن است برای کبک متفاوت باشد.) محتوای ارائهشده در سایت ما فقط برای اطلاعات است؛ قصد ندارد جایگزین مشاوره یک متخصص باشد.
راهنمای عملی سرمایهگذاری در هر مرحله از زندگی
سرمایهگذاری یک سفر طولانی است، نه یک تصمیم واحد. بنابراین، هنگام برنامهریزی برای استراتژیهای سرمایهگذاری خود، در نظر گرفتن جایگاه شما در زندگی و جدول زمانی بازنشستگی کمککننده است.
همانطور که نیازهای مالی شما از اوایل شغل تا میانسالی، پیش از بازنشستگی تا خود بازنشستگی تغییر میکند، رویکرد شما به سرمایهگذاریهایتان نیز باید تغییر کند.
ایجاد پایهها و تمایل به رشد
حتی اگر بازنشستگی احتمالاً دههها دور است، شروع سرمایهگذاری در دهه 20 یا اوایل دهه 30 سالگی یکی از بهترین تصمیمات مالی است که میتوانید بگیرید. شما احتمالاً در حال آغاز شغل خود هستید، بنابراین منبع درآمد ثابتی خواهید داشت. اما مهمتر از آن، شما دههها فرصت دارید تا زمانی که نیاز به دسترسی به وجوه بازنشستگی خود داشته باشید، که این به شما فرصت بیشتری برای تحمل فراز و نشیبهای بازار میدهد.
در این مرحله، باید نهتنها راهاندازی وجوه بازنشستگی خود را در نظر بگیرید، بلکه در مورد کنار گذاشتن پولی که ممکن است در میانمدت نیاز داشته باشید نیز فکر کنید، چه برای خانه یا ماشین پسانداز کنید یا برای خانواده برنامهریزی کنید.
تمرکز سرمایهگذاری: تنوع سبد سهام و رشد
اگر زود سرمایهگذاری کنید، حتی با مشارکتهای متوسط، مزیت بزرگی نسبت به افرادی که منتظر میمانند خواهید داشت: زمان.
برای صندوق بازنشستگی خود، میتوانید با یک صندوق سرمایهگذاری مشترک متمرکز بر سهام یا ETF شاخص های شروع کنید. هر دو گزینه ممکن است به شما دسترسی به بخش وسیعی از بازار سهام را بدون نیاز به خرید واقعی سهام فردی بدهند. میتوانید با مبلغ کم شروع کنید و مشارکتهای از پیش مجاز تنظیم کنید که میتواند به رشد سرمایهگذاری شما در طول زمان کمک کند. (در Tangerine، اینها خریدهای خودکار نامیده میشوند که میتوان برای هر یک از 13 سبد سرمایهگذاری آنها تنظیم کرد.)
برای سرمایهگذاریهایی که انتظار دارید در 6 تا 10 سال آینده از آنها استفاده کنید، رویکرد محافظهکارانهتری را در نظر بگیرید، با وجوهی که بیشتر بر درآمد قابل پیشبینی مانند اوراق قرضه یا GIC تکیه دارند، که درآمد بهره منظم ارائه میدهند و سرمایهگذاری اولیه شما را در صورت نگهداری تا تاریخ سررسید بازمیگردانند. اینها نسبت به سهام کمریسکتر در نظر گرفته میشوند، اگرچه بازار سهام از نظر تاریخی در طول زمان عملکرد بهتری داشته است.
حسابهایی که باید در نظر بگیرید: TFSAها و RRSPها
به عنوان یک بزرگسال جوان، ممکن است سرمایهگذاریهایی را بخواهید که انعطافپذیری و رشد بدون مالیات ارائه دهند. برای شروع به TFSA نگاه کنید. میتوانید تا حد سالانه تعیینشده فدرال (که هر سال انباشته میشود) مشارکت کنید و در صورت نیاز به برداشت در هر زمان به وجوه خود دسترسی داشته باشید. (با این حال، توجه داشته باشید که اگر چیزی مانند GIC را در TFSA خود ذخیره میکنید، هنوز باید برای تاریخ سررسید منتظر بمانید تا به پول خود دسترسی پیدا کنید.)
طرح پسانداز بازنشستگی ثبتشده (RRSP، که RSP نیز نامیده میشود) گزینه بزرگ دیگری است که باید در نظر بگیرید. همانطور که از نام آن پیداست، برای استفاده در بازنشستگی طراحی شده است. مانند TFSA، محدودیتهای مشارکت سالانه وجود دارد. مانند TFSA، محدودیتهای مشارکت سالانه وجود دارد. تفاوت اینجاست که مشارکتهای شما قابل کسر مالیاتی هستند، به این معنی که میتوانند مقداری که امروز برای مالیات بر درآمد پرداخت میکنید را کاهش دهند. در عوض، هنگامی که پول را برداشت میکنید، احتمالاً در بازنشستگی که احتمالاً در یک گروه مالیاتی پایینتر خواهید بود، مالیات پرداخت خواهید کرد.
هر دو TFSA و RRSP میتوانند انواع وسایل پسانداز و سرمایهگذاری، از جمله صندوقهای سرمایهگذاری مشترک، ETFها، سهام، اوراق قرضه یا حسابهای پسانداز را نگه دارند. میتوانید سبد خود را خودتان راهاندازی و مدیریت دارایی کنید یا یک مشاور/مدیر سبد را در ازای هزینه مدیریت برای انجام آن داشته باشید و در طول زمان متناسب با نظر خود تنظیم کنید.
تعادل بین شغل و خانواده
تا زمانی که در دهه 30 و 40 سالگی هستید، درآمد شما ممکن است افزایش یافته باشد، اما ممکن است بدهی بیشتری نیز داشته باشید و حتی ممکن است از بستگان مسنتر مراقبت کنید. در این مرحله، اولویتهای رقابتی دارید: پسانداز برای بازنشستگی، پرداخت پول برای مسکن یا پرداخت وام مسکن، و حمایت از خانواده.
به دلیل این تقاضاها، ممکن است نسبت به سرمایهگذاریهای خود در دهه 20 سالگی کمی ریسکگریزتر باشید. به جای سرمایهگذاریهایی با پتانسیل رشد بزرگ، ممکن است سرمایهگذاریهای با ریسک متوسط با بازده ثابت یا حتی منبع درآمد اضافی، مانند بهره اوراق قرضه یا سود سهام را ترجیح دهید.
تمرکز سرمایهگذاری شما: تعادل
هدف اصلی شما در این مرحله از زندگی ممکن است حفظ رشد سبد خود و در عین حال شروع به کاهش ریسک باشد. به جای تکیه عمدتاً بر سرمایهگذاریهای با رشد بالا (و ریسک بالاتر)، معرفی گزینههای با ریسک متوسط بیشتر را در نظر بگیرید و سبد سهام خود را با اوراق قرضه، صندوقهای بازار پول و سایر سرمایهگذاریهای کمنوسانتر متعادل کنید.
به عبارت دیگر، ممکن است بخواهید طرز فکر خود را از تعقیب بازده به متعادل کردن سبد خود تغییر دهید.
حسابها و برنامههایی که باید در نظر بگیرید: RRSP و FHSA
ممکن است قبلاً یک RRSP داشته باشید که در آن مشارکت میکنید (شاید علاوه بر TFSA). در این مرحله از زندگی خود، اولویتبندی مشارکتهای خود را در نظر بگیرید تا حساب به ستون فقرات پسانداز بازنشستگی شما تبدیل شود. این به معنای مشارکت حداکثر مبلغ مجاز در هر سال است اگر قادر باشید.
اگر همچنین در نقطهای هستید که در حال خرید خانه هستید، به حساب پسانداز اولین خانه (FHSA) نگاه کنید. این حساب پسانداز ثبتشده به شما اجازه میدهد تا 8000 دلار در سال تا حد کل عمر 40000 دلار مشارکت کنید. مشارکتهای شما قابل کسر مالیاتی هستند و برداشتهای واجد شرایط بدون مالیات است و مبلغ خوبی برای پیشپرداخت به شما میدهد.
در مورد طرح خریداران خانه چطور؟
طرح خریداران خانه به شما اجازه میدهد وجوه را از RRSP خود تا حداکثر 60000 دلار بدون مالیات برداشت کنید، اگر خریدار اولین خانه هستید یا در چهار سال گذشته ملک خریداری یا مالک نشدهاید. این میتواند یک استراتژی مفید باشد اگر زمانبندی، واجد شرایط بودن یا محدودیتهای جریان نقدی FHSA را کمکاربردتر کند، یا زمانی که قبلاً پول در RRSP دارید.
تغییر به سمت ثبات و برنامهریزی درآمد
همانطور که وارد دهه 50 و 60 سالگی میشوید، بازنشستگی احتمالاً در افق است. ممکن است بیشتر در مورد حفاظت از سرمایهگذاریهای خود فکر کنید و سعی کنید بفهمید چگونه پساندازهای شما پس از بازنشستگی به درآمد واقعی تبدیل میشود. در عین حال، ممکن است در سالهای اوج درآمد خود نیز باشید، بنابراین حفاظت از پول خود در برابر مالیات همچنان مهم است.
تمرکز سرمایهگذاری شما: رشد محتاطانه و حفظ سرمایه
در دهه 50 سالگی ممکن است هنوز بخواهید پساندازهای خود را تا حد امکان افزایش دهید تا اطمینان حاصل کنید که برای تأمین مالی بازنشستگی خود کافی دارید—اما نه تا حدی که سرمایهگذاری خود را در معرض خطر قرار دهید، بنابراین با احتیاط عمل کنید.
در دهه 60 سالگی، همانطور که بازنشستگی حتی نزدیکتر میشود، حفظ سرمایه با سرمایهگذاریهای محافظهکارانهتر ممکن است به اولویت اصلی تبدیل شود.
اگر قبلاً این کار را نکردهاید، وقت آن است که شروع به تخمین میزان درآمد سالانهای که انتظار دارید برای زندگی در بازنشستگی نیاز داشته باشید کنید و بودجه واقعبینانهای برای سنین 65 تا 90 سال یا بیشتر ترسیم کنید. انجام این کار میتواند به شما کمک کند تشخیص دهید چه زمانی بازنشستگی از نظر مالی امکانپذیر است و با اطمینان بیشتری پیش بروید.
سرمایهگذاری پس از بازنشستگی متوقف نمیشود. در نهایت شما یک عمر پسانداز جمع کردهاید. اما در این مرحله حفظ سرمایهگذاری اولیه خود—و اطمینان از اینکه با تورم همگام میشود—از اهمیت بالایی برخوردار است.
حسابهایی که باید در نظر بگیرید: RRSP و RRIF
به حداکثر رساندن مشارکتهای RRSP خود را ادامه دهید، اگر میتوانید، تا زمانی که کار میکنید. این به کاهش مالیات شما کمک میکند. هنگامی که بازنشسته میشوید و نیاز دارید شروع به برداشت از سرمایهگذاریهای خود به عنوان درآمد کنید، RRSP خود را به صندوق درآمد بازنشستگی ثبتشده (RRIF یا RIF) تبدیل خواهید کرد. به عنوان یک قاعده، باید این کار را تا سن 71 سالگی انجام دهید.
چگونه استراتژی سرمایهگذاری خود را در هر سنی در مسیر نگه دارید
هنگامی که یک استراتژی سرمایهگذاری دارید، ممکن است وسوسه شوید که عقب بنشینید و بگذارید پول خود را مدیریت دارایی کند. در حالی که این قطعاً یک گزینه است، در اینجا چند راهنمایی برای کمک به حفظ استراتژی شما در مسیر وجود دارد:
- پس از رویدادهای مهم زندگی سبد خود را مجدداً بررسی کنید. به عنوان مثال، ممکن است متوجه شوید که برای خانواده در حال رشد باید بیشتر مشارکت کنید یا در صورت از دست دادن شغل به طور موقت مشارکتهای خود را کاهش دهید.
- صادقانه تحمل ریسک خود را مجدداً ارزیابی ریسک کنید. احساسات خود را کنار بگذارید و واقعاً در نظر بگیرید که چقدر ریسکگریز هستید، به ویژه همانطور که به بازنشستگی نزدیکتر میشوید.
- اهداف بلندمدت خود را در مرکز و جلو نگه دارید. وقتی بازار بیثبات است، ممکن است فکر کنید وقت آن است که سرمایهگذاریهای خود را برای به حداقل رساندن سود و زیان تنظیم کنید. اما قبل از انجام این کار، اهداف بلندمدت خود را به خود یادآوری کنید. بخشی از سرمایهگذاری بلندمدت منضبط ماندن است تا بتوانید به اهداف مالی خود برسید.
- سرمایهگذاریهای مدیریتشده را برای سادگی در نظر بگیرید. اگر زمان، علاقه یا اعتماد به نفس برای مدیریت دارایی سبد خود را ندارید، سبدهای مدیریتشده حرفهای میتوانند تصمیمات سرمایهگذاری روزانه را برای شما—در ازای هزینه مدیریت—انجام دهند. همچنان اهداف، تحمل ریسک و جدول زمانی خود را تعیین خواهید کرد، در حالی که سبد از طرف شما مدیریت دارایی و تنظیم میشود.
- راهحلهای سرمایهگذاری را انتخاب کنید که با تغییر زندگی شما تکامل مییابند. به عنوان مثال، صندوقهای بازنشستگی با تاریخ سررسید هدف، به تدریج سبد شما را همانطور که بازنشستگی نزدیک میشود تنظیم میکنند.
برای مشاوره سفارشیشده برای وضعیت شما، مشاوران دارای مجوز Tangerine میتوانند به شما کمک کنند تا برنامهای که برای شما مناسب است را طراحی کنید.
سن شما مهم است—اما برنامه شما بیشتر اهمیت دارد
این استراتژیهای مبتنی بر سن میتوانند به راهنمایی سفر سرمایهگذاری شما کمک کنند، اما به یاد داشته باشید: سن فقط یک معیار است، نه یک قاعده. اگر خود را عقبتر از جایی که دوست دارید باشید پیدا کردید، به یاد داشته باشید که این در مورد پیشرفت است، نه کمال. آنچه مهم است برداشتن گامهایی است که اکنون برای رشد سرمایهگذاریهای خود و آماده شدن برای بازنشستگی که میخواهید انجام دهید.
با دسترسی به پشتیبانی آگاه و ابزارهای دیجیتال کاربرپسند، Tangerine Investments میتواند در هر مرحله به شما کمک کند.
برای اطلاعات بیشتر در مورد سرمایهگذاری با Tangerine، از جمله جزئیات قانونی، از Tangerine.ca بازدید کنید.
راهنمایی های مالی رایگان MoneySense، اخبار و مشاوره را در صندوق ورودی خود دریافت کنید.
بیشتر در مورد سرمایهگذاری بخوانید:
- راهنمای سادهای برای سرمایهگذاری اولین 500 دلار شما
- در برنامهریزی برای بازنشستگی، نگران طول عمر باشید تا مرگ زودرس
- چرا سرمایهگذاران کانادایی باید از MLPها اجتناب کنند
- آیا میتوانید با ETFها در برابر سقوط بازار محافظت کنید؟
پست راهنمای عملی برای سرمایهگذاری در هر مرحله از زندگی اولین بار در MoneySense ظاهر شد.
محتوای پیشنهادی
کمیسیون ارتباطات ملی و کمیسیون حفاظت از دادههای ملی تفاهمنامه همکاری را برای تقویت حفاظت از دادهها و حریم خصوصی در مخابرات امضا کردند
IQON Digital سرویس نظارت بر رایانه شخصی در زمان واقعی با پشتیبانی انسانی 24/7 را راهاندازی میکند
