آمار وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک ۲۰۲۶: آخرین داده‌ها، تصمیمات بزرگ

کسب‌وکارهای کوچک ستون فقرات اقتصاد هستند که مشاغل فراهم می‌کنند، نوآوری را تقویت می‌کنند و به توسعه جامعه کمک می‌کنند. با این حال، یکی از بزرگترین چالش‌هایی که آن‌ها با آن روبرو هستند، تأمین منابع مالی لازم برای رشد و پیشرفت است. چه برای توسعه، مدیریت جریان سرمایه یا خرید تجهیزات جدید، وام کسب‌وکارهای کوچک بسیار حیاتی است.

در حالی که ما دوران بهبودی پس از پاندمی و عدم قطعیت اقتصادی را طی می‌کنیم، درک روندها و آمار پشت وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک هرگز به این اندازه مهم نبوده است. بیایید برخی از آمار و روندهای کلیدی که وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک را امسال شکل می‌دهند، بررسی کنیم.

انتخاب سردبیر

• در میان قرض کردن‌های تأیید شده در سال 2026، کسب‌وکارهای کوچک به طور متوسط 75% از مقدار تامین مالی درخواستی خود را دریافت کردند.
• نرخ‌های بهره وام تجاری در سال 2026 تقریباً از 3% تا حدود 60.9% متغیر است، بسته به وام‌دهنده، محصول و پروفایل اعتباری.
• حدود 52% از کسب‌وکارهای کوچکی که در مطالعات اخیر فدرال رزرو برای تامین مالی درخواست داده بودند، گزارش دادند که تامین مالی کامل دریافت کرده‌اند که مدل‌های ریسک وام‌دهندگان در سال 2026 را شکل می‌دهد.
• حدود 65% از قرض کردن‌های تأیید شده کسب‌وکارهای کوچک در سال 2026، از وجوه وام در درجه اول برای نیازهای سرمایه در گردش استفاده می‌کنند.
• نزدیک به 22% از قرض کردن‌های تأیید شده کسب‌وکارهای کوچک کمتر از 500,000 دلار درآمد سالانه دارند، اما همچنان تامین مالی دریافت می‌کنند.

تحولات اخیر

• در سطح جهانی، وام‌دهی دیجیتال اکنون یک بازار 507 میلیارد دلاری است که کسب‌وکارهای کوچک محرک اصلی پذیرش آن هستند.
• مطالعات نشان می‌دهند که اتوماسیون وام‌دهی دیجیتال زمان تحویل وام کسب‌وکارهای کوچک را تا 70% کاهش داده است و تأییدیه‌های نزدیک به فوری را برای موارد ساده امکان‌پذیر کرده است.
• گزارش چشم‌انداز BAI نشان می‌دهد که مؤسسات مالی کوچک اکنون حداقل تامین مالی جزئی را برای حدود 82% از متقاضیان وام کسب‌وکارهای کوچک تأیید می‌کنند.
• ارائه‌دهندگان غیربانکی و آنلاین توسط تقریباً 74% از کسب‌وکارهای کوچک که به دنبال سرمایه در گردش سریع هستند، انتخاب می‌شوند که نشان‌دهنده تغییر از بانک‌های سنتی است.
• پلتفرم‌های AI Agent در وام‌دهی به SME گزارش می‌دهند که زمان تصمیم‌گیری از هفته‌ها به نزدیک به فوری برای درخواست‌های ساده کاهش یافته است.
• برنامه وام کوچک دلاری ایالات متحده به تنهایی بیش از 40.2 میلیون دلار وام را از طریق CDFI‌های شرکت‌کننده تسهیل کرده است و از قرض کردن‌های بسیار کوچک حمایت می‌کند.

نکات برجسته رشد اندازه بازار وام‌دهی تجاری

• بازار جهانی وام‌دهی تجاری در سال 2025 با ارزش 19,041.55 میلیارد دلار بود که منعکس‌کننده تقاضای قوی اعتباری پس از پاندمی است.
• در سال 2026، بازار به 22,152.47 میلیارد دلار گسترش یافت که با افزایش قرض‌گیری تجاری و بهبود شرایط وام‌دهی هدایت شد.
• اندازه بازار پیش‌بینی می‌شود که تقریباً به 25,700 میلیارد دلار در سال 2027 برسد که نشان‌دهنده توسعه پایدار سال به سال است.
• تا سال 2028، وام‌دهی تجاری انتظار می‌رود که به حدود 30,200 میلیارد دلار رشد کند که با افزایش تامین مالی SME و شرکتی پشتیبانی می‌شود.
• پیش‌بینی می‌شود بازار در سال 2029 به نزدیک 35,600 میلیارد دلار برسد که با پلتفرم‌های وام‌دهی دیجیتال و محصولات اعتباری متنوع سوخت می‌گیرد.
• تا سال 2030، بازار وام‌دهی تجاری پیش‌بینی می‌شود که به 40,381.1 میلیارد دلار برسد که نشان‌دهنده یک توسعه بلندمدت قابل توجه است.
• از سال 2026 تا 2030، انتظار می‌رود بازار با نرخ رشد سالانه مرکب (CAGR) 16.2% رشد کند که حرکت قوی و پایدار را برجسته می‌کند.

(مرجع: The Business Research Company)

بدهی معوق کسب‌وکارهای کوچک

• حدود 29% از کسب‌وکارهای کوچک گزارش می‌دهند که هیچ بدهی معوق ندارند و 71% دارای سطحی از بدهی هستند.
• حدود 61% از کسب‌وکارهای کوچک 100,000 دلار یا کمتر بدهی دارند که نشان می‌دهد اکثر شرکت‌ها موجودی‌های نسبتاً متوسطی دارند.
• حدود 8% از کسب‌وکارهای کوچک موجودی بدهی بیش از 1 میلیون دلار دارند که بدهی‌های بسیار بزرگ را نسبتاً غیرمعمول می‌کند.
• در نظرسنجی‌های اخیر، 34% از شرکت‌ها چالش‌هایی را با پرداخت بدهی گزارش می‌دهند که نشان‌دهنده فشار بازپرداخت در حال افزایش است.
• بدهی موجود بالا به عنوان دلیل رد توسط 41% از متقاضیان اعتبار کسب‌وکارهای کوچک ذکر شده است که از 22% در سال 2021 افزایش یافته است.
• به طور کلی، تقریباً 70% از شرکت‌های کارفرمای کوچک گزارش می‌دهند که نوعی بدهی معوق در دفاتر خود دارند.

مالکیت کسب‌وکارهای کوچک بر اساس ایالت (توزیع جغرافیایی)

• کالیفرنیا با 4.3 میلیون کسب‌وکار کوچک، بالاترین رتبه در سطح کشور را دارد.
• تگزاس با 3.5 میلیون کسب‌وکار کوچک در سراسر ایالت در رتبه دوم قرار دارد.
• فلوریدا با تقریباً 3.3 میلیون کسب‌وکار کوچک در رتبه سوم قرار دارد.
• نیویورک حدود 2.2 میلیون کسب‌وکار کوچک دارد و رتبه چهارم را تضمین می‌کند.
• جورجیا با تقریباً 1.3 میلیون کسب‌وکار کوچک در رتبه پنجم قرار دارد.
• ایالات متحده در مجموع 36.2 میلیون کسب‌وکار کوچک دارد که 99.9% از کل شرکت‌ها را تشکیل می‌دهد.
• کسب‌وکارهای کوچک 62.3 میلیون کارگر را استخدام می‌کنند که 45.9% از نیروی کار بخش خصوصی را نمایندگی می‌کند.
• کسب‌وکارهای کوچک کالیفرنیا برای 47.4% از کارکنان ایالت، به مجموع 7.6 میلیون مسئول هستند.

مقایسه میانگین حق بیمه ماهانه

• بیمه خودرو بالاترین میانگین حق بیمه ماهانه را با 124 دلار دارد که منعکس‌کننده قرارگیری در معرض ریسک بالاتر و الزامات پوشش است.
• بیمه خانه با میانگین هزینه ماهانه 117 دلار در رتبه نزدیک قرار دارد که با ارزش ملک و نیازهای پوشش جایگزینی هدایت می‌شود.
• بیمه کسب‌وکارهای کوچک به طور متوسط 53 دلار در ماه است که آن را به طور قابل توجهی مقرون به‌صرفه‌تر از سیاست‌های خودرو و خانه می‌کند.
• بیمه مستأجران کم‌هزینه‌ترین گزینه است که میانگین حق بیمه ماهانه فقط 16 دلار دارد و حفاظت کم‌هزینه را برای مستأجران ارائه می‌دهد.
• به طور متوسط، هزینه بیمه خودرو تقریباً 8 برابر بیشتر از بیمه مستأجران است که اختلافات گسترده حق بیمه را در انواع سیاست برجسته می‌کند.
• حق بیمه بیمه کسب‌وکارهای کوچک کمتر از نصف هزینه بیمه خانه است که مقرون به‌صرفگی نسبی آن‌ها را برای صاحبان کسب‌وکار تأکید می‌کند.

(مرجع: The Zebra)

درخواست وام کسب‌وکارهای کوچک

• 37% از شرکت‌های کارفرمای کوچک برای وام، خطوط اعتباری یا پیش‌پرداخت نقدی فروشنده در 12 ماه گذشته درخواست دادند.
• 51% از متقاضیان کل مقدار تامین مالی درخواستی را دریافت کردند که نرخ‌ها سال به سال ثابت است.
• بانک‌های کوچک 54% از متقاضیان را به طور کامل تأیید کردند که بالاترین میزان در میان انواع وام‌دهنده است.
• اتحادیه‌های اعتباری و شرکت‌های مالی هر کدام 51% از متقاضیان وام کسب‌وکارهای کوچک را به طور کامل تأیید کردند.
• وام‌دهندگان آنلاین تنها 44% از متقاضیان را به طور کامل تأیید کردند و 30% را رد کردند.
• بانک‌های بزرگ 44% از متقاضیان را به طور کامل تأیید کردند که از سال‌های قبل کاهش یافته است و 34% را رد کردند.
• هزینه‌های عملیاتی 56% از درخواست‌های وام را هدایت کرد، در حالی که توسعه 46% را برانگیخت.
• 76% از درخواست‌های وام حداقل به طور جزئی توسط بانک‌های بررسی شده تأیید شد.

میانگین نرخ‌های بهره

• وام‌های کسب‌وکارهای کوچک بانکی از 6.3% تا 11.5% متغیر است.
• نرخ‌های ثابت SBA 7(a) از 11.75% تا 14.75% بر اساس اندازه وام است.
• نرخ‌های متغیر SBA 7(a) از 9.75% تا 13.25% متغیر است.
• میانه نرخ وام تجاری با مدت ثابت 7.23% است.
• میانه نرخ وام تجاری با مدت متغیر 7.79% است.
• وام‌های مدت آنلاین نرخ‌هایی از 14% تا 99% APR دارند.
• وام‌های خرد SBA معمولاً از 8% تا 13% متغیر است.
• خطوط اعتباری تجاری به طور متوسط 6.47% تا 7.92% APR است.

دلایل اصلی درخواست وام کسب‌وکارهای کوچک

• 56% از کسب‌وکارهای کوچک برای تأمین هزینه‌های عملیاتی وام می‌خواهند.
• 46% به دنبال تامین مالی برای توسعه کسب‌وکار یا فرصت‌های جدید هستند.
• 42.4% از وجوه وام در درجه اول برای توسعه کسب‌وکار استفاده می‌کنند.
• 29.4% برای خرید تجهیزات وام درخواست می‌کنند.
• 28.6% به دنبال تامین مالی برای تلاش‌های بازاریابی و تبلیغات هستند.
• 27.6% برای حمایت از فرانچایز کسب‌وکار وام دنبال می‌کنند.
• 26.8% وام‌ها را به سمت خرید املاک تجاری یا بازسازی هدایت می‌کنند.
• 25.4% برای تملک کسب‌وکار درخواست می‌دهند.
• 24.2% برای خرید موجودی وام می‌گیرند.
• 22.4% برای حفظ جریان سرمایه برای عملیات روزمره وام می‌خواهند.

درصد کسب‌وکارهایی که وام‌هایشان رد شد

• 21% از کسب‌وکارهای کوچک درخواست وام، خط اعتباری یا پیش‌پرداخت نقدی فروشنده خود را به طور کامل رد کردند.
• کسب‌وکارها با درآمد سالانه 50,001 تا 100,000 دلار بالاترین نرخ رد 35% را داشتند.
• شرکت‌های با درآمد بیش از 10 میلیون دلار کمترین نرخ رد را فقط در 4% مشاهده کردند.
• 50% از متقاضیان وام/خط اعتباری SBA رد شدند که بالاترین میزان در میان انواع وام است.
• 29% از کسب‌وکارهای 3 تا 5 ساله رد وام را تجربه کردند که اوج آن بر اساس سن شرکت است.
• کسب‌وکارهای بخش خرده‌فروشی با نرخ رد 25% روبرو شدند که بالاترین میزان در میان صنایع است.
• کسب‌وکارهای متعلق به سیاه‌پوستان نرخ رد 39% داشتند، در مقایسه با 18% برای متعلق به سفیدپوستان.
• بدهی موجود بیش از حد به عنوان دلیل 41% از رد‌ها ذکر شد.

میانگین امتیاز اعتباری برای درخواست‌های وام

• بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری معمولاً میانگین امتیاز اعتباری 680 یا بالاتر را برای وام‌های کسب‌وکارهای کوچک نیاز دارند.
• وام‌دهندگان SBA 7(a) به طور کلی امتیازات اعتباری شخصی 620 تا 680 را می‌خواهند که بر اساس برنامه متفاوت است.
• وام‌دهندگان آنلاین اغلب با امتیازهای پایین 650 تأیید می‌کنند و کمتر روی اعتبار تنها تمرکز می‌کنند.
• 55% از متقاضیان تأیید شده در مطالعات اخیر امتیازات اعتباری شخصی 700 یا بالاتر را گزارش دادند.
• یک از پنج قرض کردن تأیید شده علی‌رغم امتیازات اعتباری زیر 660 تامین مالی دریافت کرد.
• امتیازات تجاری FICO SBSS برای وام‌های کوچک SBA حداقل 165 از 300 را برای غربالگری اولیه نیاز دارند.
• امتیازهای بالای 720 با نرخ تأیید 75% در میان متقاضیان وام همبستگی دارند.

وام‌های کسب‌وکارهای کوچک بر اساس صنعت

• خدمات اقامتی و غذایی 16.7% از مبالغ وام SBA 7(a) را دریافت کرد.
• تجارت خرده‌فروشی برای 12.9% از تأییدیه‌های تامین مالی وام 7(a) مسئول بود.
• مراقبت‌های بهداشتی و کمک اجتماعی 11.0% از دلارهای وام 7(a) را به دست آورد.
• کسب‌وکارهای ساخت‌وساز 10.5% از کل مبالغ وام 7(a) را به دست آوردند.
• شرکت‌های تولیدی 7.7% از تامین مالی SBA 7(a) را تضمین کردند.
• خدمات حرفه‌ای، علمی و فنی 8.4% از وام‌های 7(a) را گرفتند.
• تجارت عمده‌فروشی 5.5% از تامین مالی وام SBA 7(a) را دریافت کرد.

تأثیر وام‌های کسب‌وکارهای کوچک بر اقتصاد

• کسب‌وکارهای کوچک 43.5% از GDP ایالات متحده را مشارکت می‌کنند.
• شرکت‌های کوچک برای 64% از مشاغل جدید ایجاد شده سالانه مسئول هستند.
• وام‌های SBA 3 تا 3.5 شغل در ازای هر میلیون دلار پرداختی ایجاد می‌کنند.
• کسب‌وکارهای کوچک 61.7 میلیون آمریکایی یا 46.4% از نیروی کار بخش خصوصی را استخدام می‌کنند.
• در سه‌ماهه دوم 2022، کسب‌وکارهای کوچک 98.5% از دستاوردهای خالص شغلی را ایجاد کردند.

سؤالات متداول (FAQs)

نتیجه‌گیری

وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک امروز هم فرصت‌ها و هم چالش‌ها را ارائه می‌دهد. همانطور که کسب‌وکارها بهبودی اقتصادی را طی می‌کنند، دسترسی به سرمایه برای رشد، نوآوری و بقا حیاتی باقی می‌ماند. با پیشرفت‌ها در فناوری، فراگیری بیشتر و گزینه‌های وام‌دهی انعطاف‌پذیرتر، کسب‌وکارهای کوچک بیش از هر زمان دیگری راه‌های بیشتری برای تأمین منابع مالی مورد نیاز خود دارند. با این حال، هدایت این چشم‌انداز نیازمند برنامه‌ریزی دقیق، پروفایل‌های اعتباری قوی و درک گزینه‌های مختلف وام‌دهی موجود است.

پست آمار وام‌دهی کسب‌وکارهای کوچک 2026: داده‌های جدید، تصمیمات بزرگ اولین بار در CoinLaw ظاهر شد.