نومبا و بانک گلوبوس ₦21.3B بدون نکول وام دادند، اکنون می‌خواهند ₦500B وام دهند

تصویر کنید یک صاحب کسب‌وکار کوچک در لاگوس، یک عمده‌فروش در اونیتشا و یک اپراتور رستوران در آبوجا. آن‌ها برای رشد نیاز به وام دارند، وارد بانک می‌شوند و بانک از آن‌ها صورت‌های مالی حسابرسی‌شده، سند مالکیت زمین و سابقه اعتباری مستند می‌خواهد. آن‌ها هیچ‌یک از این موارد را ندارند، نه به این دلیل که کسب‌وکارشان شکست خورده، بلکه به این دلیل که هیچ‌کس تاکنون به‌طور رسمی ثبت نکرده که کسب‌وکارشان واقعاً چقدر خوب عمل می‌کند. بانک جواب منفی می‌دهد. کسب‌وکار همچنان گیر می‌کند.

این داستان وام‌دهی تجاری در نیجریه است. این داستانی درباره وام‌گیرندگان بد نیست. این داستانی درباره یک سیستم شکسته است، سیستمی که برای نوعی از وام‌گیرنده ساخته شده که اکثر کسب‌وکارهای نیجریه‌ای نیستند و شاید هرگز نباشند.

نومبا و گلوبوس بانک امروز اعلام می‌کنند که آن‌ها به‌طور خاموش در حال ساخت یک سیستم متفاوت بوده‌اند و نتایج ارزش توجه دارد. این دو شرکت ₦۲۱.۳ میلیارد اعتبار را به کسب‌وکارهای نیجریه‌ای در بخش‌های عمده‌فروشی و خرده‌فروشی، خدمات حرفه‌ای، غذا و مهمان‌نوازی، نفت و گاز و FMCG اختصاص داده‌اند. نسبت وام غیر معتبر در کل این پرتفوی کمتر از ۱٪ است.

برای درک بهتر، این عدد فوق‌العاده است. نسبت NPL اعتبار تجاری در نیجریه به‌طور معمول از ۵٪ فراتر می‌رود و بسیاری از پرتفوی‌ها بسیار فراتر از آن می‌روند. نسبت زیر ۱٪ در پنج بخش مختلف و صدها وام‌گیرنده مختلف چیزی نیست که این بازار اغلب تولید کند. بانک مرکزی نیجریه افزایش NPL را به‌عنوان یک نگرانی مداوم در سراسر بخش بانکی علامت‌گذاری کرده است. نومبا و گلوبوس بانک در جهت مخالف حرکت می‌کنند.

دلیل به این بستگی دارد که نومبا قبل از وام‌دهی چگونه وام‌گیرندگان خود را می‌شناسد. نومبا یک شرکت زیرساخت پرداخت و بانکی است، به این معنی که از قبل در عملیات روزانه بازرگانانی که به آن‌ها خدمات می‌دهد قرار دارد. هر تراکنش، هر فروش، هر تسویه‌ای که از حساب نومبا یک بازرگان عبور می‌کند در زمان واقعی ثبت و ساختاربندی می‌شود. وقتی نومبا تصمیم می‌گیرد که آیا به یک بازرگان اعتبار بدهد، سندی را که ممکن است ماه‌ها قدیمی باشد نمی‌خواند؛ آنچه را که کسب‌وکار واقعاً سه‌شنبه گذشته به دست آورده، می‌خواند.

این همه چیز را درباره نحوه تصمیم‌گیری اعتباری تغییر می‌دهد. وام بر اساس آنچه کسب‌وکار واقعاً کسب می‌کند اندازه‌گیری می‌شود، به این معنی که احتمال کمتری دارد که برای بازپرداخت خیلی بزرگ باشد. ریسک بر اساس آنچه امروز در کسب‌وکار اتفاق می‌افتد مدیریت می‌شود، به این معنی که مشکلات زودتر شناسایی می‌شوند تا اینکه خیلی دیر کشف شوند.

بخش دیگر مدل خلاقانه‌تر است. اکثر کسب‌وکارهای کوچک در نیجریه نمی‌توانند نوع وثیقه‌ای را که بانک‌ها به‌طور سنتی نیاز دارند ارائه دهند: زمین، ماشین‌آلات، دارایی های فیزیکی ثابت با مالکیت واضح.

نومبا از داده‌های زنده استفاده می‌کند

نومبا آنچه را که چارچوب وثیقه دیجیتالی می‌نامد ساخته است و منطق آن ظریف است. به‌جای اینکه دارایی‌هایی را که وام‌گیرنده ندارد مطالبه کند، نومبا دسترسی وام‌گیرنده به اکوسیستم پلتفرم خود، از جمله پردازش پرداخت‌ها، جریان‌های تسویه و ابزارهای روزانه‌ای که کسب‌وکار با آن‌ها اجرا می‌شود را مستقیماً به رفتار بازپرداخت وام آن‌ها گره می‌زند.

بازرگان به این دلیل بازپرداخت نمی‌کند که یک مأمور وصول مطالبات تماس گرفته است. آن‌ها به این دلیل بازپرداخت می‌کنند که کسب‌وکارشان به ماندن در وضعیت خوب با زیرساختی که آن را فعال نگه می‌دارد بستگی دارد. این یک انگیزه اساساً قوی‌تر از یک تهدید است.

ییِنکا آدِوَله، مدیرعامل، نومبا

الیاس ایگبیناکِنزوا، مدیرعامل و مدیر اجرایی گلوبوس بانک، به آنچه این عدد واقعاً اثبات می‌کند اشاره کرد.

گام بعدی مقیاس است. نومبا و گلوبوس بانک قصد دارند مشارکت خود را برای جذب وام‌دهندگان نهادی بیشتر، از جمله بانک‌های تجاری و مؤسسات مالی توسعه، با تمرکز بر لجستیک، مراقبت‌های بهداشتی و تولید گسترش دهند. هدف یک دفتر اعتباری ₦۵۰۰ میلیارد است.

این یک عدد بزرگ است و در بازاری پر از اعلان‌های اعتباری بزرگ، به درستی با مقداری شک و تردید مواجه خواهد شد. اما نومبا یک پیشنهاد غیرمعمول ارائه می‌دهد: وقتی به آنجا رسیدیم از ما درباره نسبت NPL بپرسید.

اگر مدل در ₦۵۰۰ میلیارد همان‌طور که در ₦۲۱.۳ میلیارد نگه داشته شده، نگه دارد، این پاسخ به هر سؤالی درباره اینکه آیا کسب‌وکارهای نیجریه‌ای واقعاً می‌توانند در مقیاس وام بگیرند خواهد بود.

عمده‌فروش در اونیتشا، صاحب رستوران در آبوجا، کسب‌وکار کوچکی که یک بانک سنتی رد کرده است، این کسانی هستند که این مدل در نهایت برای آن‌ها است.