Μελέτη Δείχνει ότι οι Μικρές Επιχειρήσεις Μπορεί να Επωφεληθούν από τη Σύγκριση Εναλλακτικών Λύσεων Χρηματοδότησης Υγείας κατά την Ανανέωση

Η ανάλυση των προβλέψεων κόστους εξαετίας υποδηλώνει ότι οι εργοδότες που συγκρίνουν όλα τα μοντέλα χρηματοδότησης κατά την ανανέωση ενδέχεται να εντοπίσουν σημαντικές ευκαιρίες εξοικονόμησης

Καθώς το κόστος της ιατρικής ασφάλισης των εργοδοτών συνεχίζει να αυξάνεται, ένας αυξανόμενος αριθμός μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων ενδέχεται να ανανεώνει πλήρως ασφαλισμένα προγράμματα υγείας χωρίς να αξιολογεί το πλήρες φάσμα των διαθέσιμων εναλλακτικών χρηματοδότησης, σύμφωνα με ανάλυση που δημοσιεύθηκε από την Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

Η ανάλυση υποδηλώνει ότι οι εργοδότες που συγκρίνουν όλα τα κύρια μοντέλα χρηματοδότησης υγείας — συμπεριλαμβανομένων των αυτοχρηματοδοτούμενων προγραμμάτων, των ρυθμίσεων σταθερής χρηματοδότησης, της αιχμάλωτης ασφάλισης, των Επαγγελματικών Οργανισμών Εργοδοτών και των Taft-Hartley trusts — πριν υπογράψουν μια ανανέωση, ενδέχεται να εντοπίσουν ευκαιρίες μείωσης κόστους που αυξάνονται σημαντικά με την πάροδο του χρόνου.

Πλαίσιο Κλάδου

Το κόστος της ιατρικής ασφάλισης που χορηγείται από τους εργοδότες έχει αυξηθεί σταθερά την τελευταία δεκαετία. Σύμφωνα με την Έρευνα Παροχών Υγείας Εργοδοτών 2024 του Ιδρύματος Οικογένειας Kaiser, τα μέσα ετήσια ασφάλιστρα για οικογενειακή ιατρική κάλυψη που χορηγείται από εργοδότες έφτασαν τα $25,572 το 2024, αύξηση περίπου 7 τοις εκατό από το προηγούμενο έτος. Για μικρές επιχειρήσεις με λιγότερους από 200 εργαζομένους, οι αυξήσεις ασφαλίστρων ήταν ιδιαίτερα προκλητικές, καθώς αυτοί οι εργοδότες συνήθως έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ με τους φορείς σε σχέση με τις μεγάλες ομάδες.

Η Εθνική Συμμαχία Συνασπισμών Αγοραστών Υγειονομικής Περίθαλψης ανέφερε στην έρευνα αναφοράς του 2024 ότι οι εργοδότες προέβλεψαν μια μέση αύξηση του κόστους υγείας κατά 7,8 τοις εκατό για το έτος σχεδίου. Εν τω μεταξύ, η Εθνική Έρευνα Mercer για Προγράμματα Υγείας που Χορηγούνται από Εργοδότες διαπίστωσε ότι το συνολικό κόστος παροχών υγείας ανά εργαζόμενο αυξήθηκε κατά 5,2 τοις εκατό το 2023, η μεγαλύτερη αύξηση εδώ και πάνω από μια δεκαετία.

Διαβάστε Περισσότερα για το Fintech : Global Fintech Interview with Baran Ozkan, co-founder & CEO of Flagright

Με αυτό το σκηνικό, εναλλακτικά μοντέλα χρηματοδότησης — συμπεριλαμβανομένων των αυτοχρηματοδοτούμενων προγραμμάτων, των ρυθμίσεων σταθερής χρηματοδότησης, των δομών αιχμάλωτης ασφάλισης και των πολλαπλών εργοδοτικών trusts — έχουν κερδίσει ευρύτερη υιοθέτηση μεταξύ των εργοδοτών της μεσαίας αγοράς, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Έρευνας Παροχών Εργαζομένων. Αυτά τα μοντέλα ενδέχεται να προσφέρουν διαφορετική δυναμική κόστους από τα παραδοσιακά πλήρως ασφαλισμένα προγράμματα, αν και φέρουν επίσης διαφορετικά προφίλ κινδύνου και διοικητικές απαιτήσεις.

Πώς Μπορεί να Συσσωρευτεί το Σύνθετο Κόστος Ανανέωσης

Η σωρευτική επίδραση των ετήσιων αυξήσεων ανανέωσης μπορεί να είναι σημαντική όταν προβάλλεται σε πολλαπλά έτη. Το ακόλουθο παράδειγμα απεικονίζει πώς η σύνθεση επηρεάζει το συνολικό κόστος, χρησιμοποιώντας μέσους ρυθμούς ανανέωσης του κλάδου.

Εξετάστε μια εταιρεία 500 εργαζομένων με περίπου $4 εκατομμύρια σε ετήσια πλήρως ασφαλισμένα ασφάλιστρα. Με εκτιμώμενη μέση ετήσια αύξηση ανανέωσης 8 τοις εκατό — συνεπής με τους μακροπρόθεσμους μέσους όρους του κλάδου που αναφέρονται από το Ίδρυμα Οικογένειας Kaiser — το προβλεπόμενο σωρευτικό κόστος σε έξι έτη θα ήταν περίπου $31,7 εκατομμύρια.

Συγκριτικά, ορισμένα εναλλακτικά μοντέλα χρηματοδότησης έχουν ιστορικά βιώσει χαμηλότερη ετήσια αύξηση κόστους. Τα Taft-Hartley trusts πολλαπλών εργοδοτών, για παράδειγμα, έχουν αναφέρει μέσες ετήσιες αυξήσεις πιο κοντά στο 3 τοις εκατό τα τελευταία χρόνια, σύμφωνα με δεδομένα από το Διεθνές Ίδρυμα Προγραμμάτων Παροχών Εργαζομένων. Εάν ο ίδιος εργοδότης μπορούσε να αποκτήσει πρόσβαση σε μια ρύθμιση trust με εκτιμώμενη 15 τοις εκατό χαμηλότερη βάση — αντανακλώντας την ομαδοποίηση και τις αναλογιστικές αποδοτικότητες που είναι μερικές φορές διαθέσιμες μέσω αυτών των δομών — το προβλεπόμενο σωρευτικό κόστος εξαετίας θα μπορούσε να είναι περίπου $23,8 εκατομμύρια.

Η εκτιμώμενη διαφορά περίπου $7,9 εκατομμυρίων είναι ενδεικτική και θα εξαρτηθεί από μια σειρά παραγόντων, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού αξιώσεων του εργοδότη, των δημογραφικών στοιχείων των εργαζομένων, του σχεδιασμού του προγράμματος, της γεωγραφικής τοποθεσίας και των συγκεκριμένων όρων οποιασδήποτε εναλλακτικής ρύθμισης. Ωστόσο, το παράδειγμα υποδηλώνει ότι η σύνθετη επίδραση ακόμη και μέτριων ετήσιων εξοικονομήσεων μπορεί να είναι σημαντική με την πάροδο του χρόνου.

Γιατί οι Εργοδότες Ενδέχεται να μην Βλέπουν Όλες τις Επιλογές

Οι παρατηρητές του κλάδου έχουν σημειώσει ότι η αγορά παροχών υγείας έχει ιστορικά λειτουργήσει με περιορισμένη διαφάνεια γύρω από τις εναλλακτικές χρηματοδότησης. Αρκετοί δομικοί παράγοντες ενδέχεται να συμβάλλουν σε αυτή τη δυναμική.

Πρώτον, η παραδοσιακή πλήρως ασφαλισμένη αγορά ήταν το προεπιλεγμένο μοντέλο για μικρούς και μεσαίους εργοδότες για δεκαετίες, και πολλοί υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων ενδέχεται απλώς να μην γνωρίζουν ότι υπάρχουν εναλλακτικές δομές ή είναι προσβάσιμες σε εταιρείες του μεγέθους τους. Σύμφωνα με μια έκθεση του 2023 από το Ινστιτούτο Έρευνας Παροχών Εργαζομένων, η ευαισθητοποίηση των εναλλακτικών μοντέλων χρηματοδότησης μεταξύ των μικρών εργοδοτών παραμένει σχετικά χαμηλή.

Δεύτερον, η αξιολόγηση των εναλλακτικών μοντέλων χρηματοδότησης συχνά απαιτεί αναλογιστική ανάλυση, μοντελοποίηση δεδομένων απογραφής και κατανόηση της ασφάλισης stop-loss, της διαχείρισης trust και των απαιτήσεων συμμόρφωσης. Αυτή η πολυπλοκότητα μπορεί να οδηγήσει ορισμένους συμβούλους να επιλέξουν προεπιλογή σε πλήρως ασφαλισμένες συστάσεις ως την πιο απλή επιλογή για τους πελάτες τους.

Τρίτον, οι δομές αποζημίωσης στον κλάδο παροχών ποικίλλουν ανά μοντέλο χρηματοδότησης. Ορισμένοι σύμβουλοι ενδέχεται να λαμβάνουν διαφορετικά επίπεδα αποζημίωσης ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος που τοποθετείται, κάτι που θα μπορούσε να επηρεάσει ποιες επιλογές παρουσιάζονται πρώτα ή πιο εμφατικά. Ομάδες του κλάδου όπως η Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων έχουν υποστηρίξει μεγαλύτερη γνωστοποίηση αποζημίωσης για την αντιμετώπιση αυτής της ανησυχίας.

Αυτοί οι παράγοντες αντιπροσωπεύουν συστημικές δυναμικές παρά ατομικές ελλείψεις. Πολλοί σύμβουλοι παροχών παρέχουν διεξοδική, επικεντρωμένη στον πελάτη καθοδήγηση. Ωστόσο, ο συνδυασμός χαμηλής ευαισθητοποίησης των εργοδοτών, αναλυτικής πολυπλοκότητας και μεταβλητών δομών αποζημίωσης ενδέχεται να οδηγήσει ορισμένους εργοδότες να μην βλέπουν μια πλήρη σύγκριση των διαθέσιμων επιλογών κατά την ανανέωση.

Τι Ενδέχεται να Θέλουν να Εξετάσουν οι Εργοδότες κατά την Ανανέωση

Οι σύμβουλοι παροχών και οι αναλυτές του κλάδου γενικά υποδηλώνουν ότι οι εργοδότες που πλησιάζουν την ανανέωση ενδέχεται να επωφεληθούν από την αίτηση διαφόρων τύπων ανάλυσης.

Μια πολυετή πρόβλεψη κόστους που συγκρίνει την τρέχουσα πλήρως ασφαλισμένη βάση του εργοδότη με κύριες εναλλακτικές — συμπεριλαμβανομένων των ρυθμίσεων PEO, των αυτοχρηματοδοτούμενων προγραμμάτων (https://businessinsurance.health/self-funded/), των προγραμμάτων σταθερής χρηματοδότησης (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/), της αιχμάλωτης ασφάλισης και των Taft-Hartley trusts — με κόστος ανά έτος, σωρευτικά σύνολα και σαφώς δηλωμένες υποθέσεις. Οι προβλέψεις που καλύπτουν τουλάχιστον πέντε έως έξι έτη ενδέχεται να βοηθήσουν να απεικονιστούν οι σύνθετες επιδράσεις που συζητήθηκαν παραπάνω.

Μια λεπτομερής περίληψη του τι απαιτεί κάθε εναλλακτικό μοντέλο χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των ελάχιστων ορίων εργαζομένων, των δεδομένων απογραφής, των αναλογιστικών κοστών, των κοστών δημιουργίας trust ή αιχμάλωτης, των τελών διαχείρισης αξιώσεων, των ασφαλίστρων stop-loss και των συνεχών υποχρεώσεων συμμόρφωσης. Κάθε μοντέλο φέρει διαφορετικές διοικητικές απαιτήσεις και εκθέσεις κινδύνου.

Μια ανάλυση σύγκρισης με ομότιμους — όπως αυτή που παρέχεται από τον Υπολογιστή ROI Παροχών (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — που συγκρίνει τον τρέχοντα σχεδιασμό προγράμματος του εργοδότη, τις εκπτώσεις, τη συνασφάλιση και τα μέγιστα εκτός τσέπης με τους μέσους όρους του κλάδου και της ομάδας μεγέθους. Αυτό μπορεί να βοηθήσει να διακριθεί μεταξύ κόστους που είναι υψηλά λόγω γενναιόδωρου σχεδιασμού προγράμματος και κόστους που ενδέχεται να είναι υψηλά λόγω ανεπαρκούς μοντέλου χρηματοδότησης.

Μια ανάλυση συνολικού κόστους παροχών για κάθε επιλογή, που δεν περιορίζεται μόνο στο ασφάλιστρο. Τα αυτοχρηματοδοτούμενα και εναλλακτικά συστήματα ενδέχεται να φέρουν πρόσθετα διοικητικά, αναλογιστικά και κόστη stop-loss που θα πρέπει να συγκριθούν σε καθαρή βάση, all-in έναντι του πλήρως ασφαλισμένου ασφαλίστρου.

Λάβετε Περισσότερες Πληροφορίες για το Fintech : Real-Time Payments and the Redefinition Of Global Liquidity

[Για να μοιραστείτε τις απόψεις σας μαζί μας, παρακαλώ γράψτε στο psen@itechseries.com ]

Το άρθρο Study Shows Small Businesses May Benefit From Comparing Health Funding Alternatives at Renewal εμφανίστηκε πρώτα στο GlobalFinTechSeries.