حجم الاستبعاد المالي العالمي
في جميع القارات، يبقى حوالي 1.7 مليار شخص بالغ خارج النظام المصرفي الرسمي. ليس لديهم حساب توفير، ولا يمكنهم الوصول إلى الائتمان، ولا توجد لديهم طريقة مباشرة لإرسال أو استقبال الأموال عبر القنوات الرسمية. لعقود من الزمن، استمر هذا الواقع لأن البنوك التقليدية وجدت أنه من غير المربح خدمة السكان ذوي الدخل المنخفض في المناطق النائية أو المحرومة من الخدمات. تكاليف البنية التحتية للفروع باهظة للغاية، ومتطلبات التحقق من الهوية صارمة جداً، وأحجام المعاملات في هذه المجتمعات نادراً ما تبرر التكاليف الإضافية.
لكن المشهد يتغير. شركات التكنولوجيا المالية، المسلحة بالتكنولوجيا المحمولة ونماذج الأعمال الإبداعية، تصل إلى الأشخاص الذين لم تتمكن المؤسسات القديمة من الوصول إليهم أبداً. وفقاً لقاعدة بيانات البنك الدولي Global Findex، ارتفعت ملكية الحسابات في الاقتصادات النامية بشكل كبير خلال العقد الماضي، مدفوعة إلى حد كبير بخدمات الأموال المحمولة ومنصات الوسائط الرقمية.
الأموال المحمولة كبوابة للمشاركة المالية
في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، غيرت الأموال المحمولة المشهد المالي بشكل أساسي. أثبتت خدمات مثل M-Pesa في كينيا أن الأشخاص الذين لا يملكون حسابات مصرفية لا يزال بإمكانهم المشاركة في النظام المالي من خلال هواتفهم. اليوم، انتشر النموذج إلى عشرات البلدان، ويشير تقرير GSMA حول حالة الصناعة إلى أن هناك الآن أكثر من 1.75 مليار حساب أموال محمولة مسجل في جميع أنحاء العالم، تتم معالجة أكثر من تريليون دولار في قيمة المعاملات السنوية.
ما يجعل الأموال المحمولة فعالة حيث كافحت البنوك هو البساطة. يحتاج الشخص فقط إلى هاتف محمول أساسي وبطاقة SIM مسجلة لفتح حساب. لا توجد متطلبات حد أدنى للرصيد، ولا فحوصات ائتمانية، ولا زيارات للفروع. يتعامل الوكلاء في المحلات المحلية مع معاملات الإيداع والسحب النقدي، مما يخلق شبكة تصل حتى إلى أكثر المجتمعات الريفية. أثبت هذا النموذج القائم على الوكلاء أنه أكثر قابلية للتوسع وفعالية من حيث التكلفة من بناء فروع البنوك المادية.
حلول الهوية الرقمية تكسر الحواجز
كانت واحدة من أكبر العقبات أمام الشمول المالي دائماً هي التحقق من الهوية. يفتقر العديد من البالغين غير المتعاملين مع البنوك إلى وثائق الهوية الصادرة عن الحكومة، والتي تطلبها البنوك التقليدية لفتح الحساب بموجب لوائح التحقق من KYC. تعالج شركات التكنولوجيا المالية هذا من خلال طرق التحقق من الهوية البديلة التي تعتمد على البيانات البيومترية، وأنماط استخدام الهاتف، والبصمات الرقمية بدلاً من الوثائق الورقية.
يمثل نظام Aadhaar الهندي أحد أكثر الأساليب طموحاً، حيث يوفر لأكثر من 1.3 مليار شخص هوية رقمية فريدة مرتبطة بالبيانات البيومترية. مكّنت هذه البنية التحتية من إنشاء حسابات Jan Dhan، والتي جلبت مئات الملايين من الهنود الذين لم يكن لديهم حسابات مصرفية سابقاً إلى النظام المالي الرسمي. توفر منصات التكنولوجيا المالية المبنية على طبقة الهوية هذه الآن منتجات المدخرات والتأمين والائتمان والاستثمار للسكان الذين اعتبرت البنوك أنه لا يمكن الوصول إليهم قبل عقد من الزمن فقط.
منصات الإقراض الصغير والوصول إلى الائتمان
كان الوصول إلى الائتمان تاريخياً مقتصراً على أولئك الذين لديهم سجلات توظيف رسمية وضمانات. بالنسبة للمزارعين الصغار، وباعة الشوارع، والعاملين المستقلين في الاقتصادات النامية، كان الحصول على قرض من بنك تقليدي مستحيلاً عملياً. تعمل منصات الإقراض في مجال التكنولوجيا المالية على تغيير ذلك من خلال استخدام مصادر بيانات بديلة لتقييم الجدارة الائتمانية.
تقوم شركات مثل Branch و Tala بتحليل بيانات الهواتف الذكية، بما في ذلك أنماط استخدام تطبيق الهاتف المحمول، والاتصالات الاجتماعية، وتاريخ المعاملات، لاتخاذ قرارات الإقراض في دقائق بدلاً من أسابيع. تظهر الأبحاث من المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (CGAP) أن نماذج الإقراض الرقمي هذه قد قدمت الائتمان لملايين المقترضين لأول مرة عبر أفريقيا وجنوب شرق آسيا وأمريكا اللاتينية.
غالباً ما تكون المبالغ صغيرة، تتراوح من 10 دولارات إلى بضع مئات من الدولارات، لكنها يمكن أن تكون تحويلية. قد يستخدم المزارع قرضاً صغيراً لشراء بذور أفضل قبل موسم الزراعة. قد يقترض بائع السوق ما يكفي لشراء المخزون بالجملة بأسعار أقل. يمكن لهذه التدخلات المالية الصغيرة أن تحسن دخل الأسرة بشكل ملموس بمرور الوقت.
التحويلات عبر الحدود تصبح أرخص
تمثل التحويلات شريان حياة لملايين الأسر في البلدان النامية. يقدر البنك الدولي أن تدفقات التحويلات العالمية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط وصلت إلى حوالي 656 مليار دولار في السنوات الأخيرة. ومع ذلك، كانت تكلفة إرسال الأموال عبر الحدود تقليدياً باهظة، بمتوسط حوالي 6٪ من المبلغ المرسل من خلال القنوات التقليدية مثل ويسترن يونيون أو التحويلات البنكية.
خفضت شركات التكنولوجيا المالية مثل Wise و Remitly و WorldRemit هذه التكاليف بشكل كبير من خلال بناء منصات التحويل الرقمية أولاً التي تتجاوز شبكات المراسلات المصرفية التقليدية. تشهد بعض الممرات الآن تكاليف تحويل أقل من 3٪، وتعد حلول تقنية البلوكتشين بدفع التكاليف إلى أقل من ذلك. بالنسبة للعائلات التي تعتمد على التحويلات لتغطية الاحتياجات الأساسية مثل الطعام والرسوم المدرسية والرعاية الصحية، حتى انخفاض صغير في النسبة المئوية في الرسوم يترجم إلى مدخرات ملموسة.
منتجات المدخرات والتأمين تصل إلى سكان جدد
بخلاف المدفوعات والإقراض، تعمل منصات التكنولوجيا المالية على توسيع منتجات المدخرات والتأمين للسكان الذين اعتُبروا سابقاً محفوفين بالمخاطر جداً أو صغاراً جداً بالنسبة للمؤسسات المالية التقليدية. تسمح منتجات التأمين الصغير، على سبيل المثال، للمزارعين في شرق أفريقيا بحماية محاصيلهم من الجفاف بأقساط منخفضة تصل إلى بضعة دولارات لكل موسم. تستخدم هذه المنتجات بيانات الطقس عبر الأقمار الصناعية وبنية تحتية للدفع بالهاتف المحمول لأتمتة كل من التسجيل ومعالجة المطالبات.
وبالمثل، تشجع منصات المدخرات الرقمية المرونة المالية بين السكان ذوي الدخل المنخفض من خلال تقديم ميزات المدخرات القائمة على الأهداف، وأدوات التقريب، وآليات المدخرات الجماعية التي تعكس ممارسات المدخرات المجتمعية التقليدية. من خلال مقابلة الناس حيث هم ثقافياً وتكنولوجياً، تحقق هذه المنصات معدلات اعتماد لم تتمكن المنتجات التقليدية من تحقيقها أبداً.
الصناديق التنظيمية الرملية تعزز الابتكار
أدركت الحكومات والمنظمون أن اللوائح المالية الصارمة يمكن أن تستبعد عن غير قصد السكان الذين تهدف إلى حمايتهم. رداً على ذلك، أنشأت العديد من البلدان صناديق تنظيمية رملية تسمح لشركات التكنولوجيا المالية باختبار المنتجات المالية المبتكرة بموجب متطلبات مريحة. أنشأت دول مثل كينيا وسنغافورة والمملكة المتحدة والبرازيل أطراً تمكن التجريب مع الحفاظ على معايير حماية المستهلك.
وفقاً لتحليل من قبل بنك التسويات الدولية، فقد عجّلت بيئات الصناديق الرملية هذه في تطوير حلول الشمول المالي من خلال تقليل الوقت والتكلفة للامتثال التنظيمي لشركات التكنولوجيا المالية في المرحلة المبكرة. والنتيجة هي نشر أسرع للمنتجات المصممة خصيصاً للسكان المحرومين من الخدمات.
التحديات التي لا تزال قائمة
على الرغم من التقدم المثير للإعجاب، لا تزال هناك تحديات كبيرة. تظل المعرفة الرقمية منخفضة في العديد من المجتمعات حيث يكون الاستبعاد المالي أكثر حدة. انتشار الهواتف الذكية، رغم نموه، لم يصل بعد إلى مستويات عالمية في مناطق مثل أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى وجنوب آسيا. اتصال الشبكة غير موثوق به في المناطق الريفية، ولا يزال الوصول إلى الكهرباء غير متسق في بعض المجتمعات الأكثر حرماناً من الخدمات.
هناك أيضاً مخاوف بشأن حماية المستهلك. أدى التوسع السريع في الإقراض الرقمي إلى حالات من المديونية المفرطة، وممارسات التحصيل العدوانية، وعدم كفاية الشفافية حول شروط القرض. يعمل المنظمون على الموازنة بين الحاجة إلى الابتكار مع الضمانات الكافية، لكن وتيرة نمو التكنولوجيا المالية تتجاوز أحياناً القدرة التنظيمية.
الطريق إلى الأمام للشمول المالي
المسار مشجع. مع استمرار ارتفاع اعتماد الهاتف المحمول، وتوسع الاتصال بالإنترنت، ونضج نماذج أعمال التكنولوجيا المالية، من المحتمل أن يستمر عدد البالغين غير المتعاملين مع البنوك في الانخفاض. تعمل الشراكات بين شركات التكنولوجيا المالية، ومشغلي شبكات الهاتف المحمول، والحكومات، ومنظمات التنمية على إنشاء أنظمة بيئية تجعل الخدمات المالية في متناول اليد بتكلفة أقل وملاءمة أكبر من أي وقت مضى.
رقم 1.7 مليار الذي يحدد سكان اليوم غير المتعاملين مع البنوك ليس ثابتاً. لقد انخفض بالفعل بشكل كبير عن التقديرات السابقة، والأدوات لتقليله أكثر تتحسن كل عام. ما أظهرته التكنولوجيا المالية، ربما بشكل أكثر إقناعاً من أي نهج سابق للشمول المالي، هو أن الوصول إلى غير المتعاملين مع البنوك ليس مجرد هدف تنموي ولكنه فرصة عمل قابلة للتطبيق ومتنامية.
