كيف يمكن لشركات التأمين على المنازل في المملكة المتحدة العودة إلى الربح

بقلم كارستن ريس، الرئيس التنفيذي، ONICS

منذ عام 2019، واجه قطاع التأمين على المنازل في المملكة المتحدة تحديات مستدامة في الربحية. تصاعد خطورة المطالبات، وقاعدة إسكان متقادمة، وارتفاع تكاليف الإصلاح والمواد، والمنافسة السعرية القوية، كلها عوامل اجتمعت لضغط الهوامش. وبشكل متزايد، تبدو الخسائر هيكلية وليست دورية.

في الوقت نفسه، أثبتت شركات التأمين في منطقة الشمال الأوروبي أن الربحية القوية لا تزال قابلة للتحقيق. تحولت الأسواق في الدنمارك والسويد والنرويج بعيداً عن نماذج دفع المطالبات التفاعلية البحتة نحو استراتيجيات إدارة المخاطر الوقائية القائمة على البيانات. تشمل النتائج نسب خسارة أقل، ورؤية اكتتاب أكثر حدة، وعلاقات أقوى مع العملاء.

بالنسبة لشركات التأمين في المملكة المتحدة التي تهدف إلى إعادة بناء الربحية، بعد ست سنوات من الخسائر، تقدم التجربة الشمالية الأوروبية عدة دروس عملية.

1. الوقاية تخلق قيمة 

لا يزال سوق التأمين على المنازل في المملكة المتحدة حساساً للسعر بشكل كبير. غالباً ما تبدو السياسات متشابهة للعملاء، والتبديل بين مقدمي الخدمات أمر سهل، والتفاعل محدود عادةً. هذه البيئة تؤدي إلى التقلب وتدفع شركات التأمين إلى منافسة سعرية غير مستدامة.

أعادت شركات التأمين الشمالية الأوروبية صياغة العرض من خلال دمج الوقاية مباشرة في عروضها. من خلال تقنيات المنزل المتصل، بما في ذلك أجهزة استشعار كشف التسرب، ومراقبة درجة الحرارة والرطوبة، والكشف الذكي عن الدخان، تتدخل شركات التأمين مبكراً لمنع الخسائر قبل تصاعدها.

تمثل المطالبات المتعلقة بتسرب المياه ما يقرب من ربع إلى ثلث خسائر التأمين على المنازل. تشير الأدلة من عمليات النشر الشمالية الأوروبية إلى أن الكشف المبكر يمكن أن يمنع تماماً حوالي 10% من هذه الحوادث ويقلل بشكل كبير من خطورة العديد من الحوادث الأخرى. التأثير المالي كبير، خاصة نظراً لمدى تكلفة وتكرار هذه المطالبات.

بالنسبة لشركات التأمين في المملكة المتحدة، تمثل الوقاية تحولاً من المنافسة على السعر إلى المنافسة على الحماية، وتوفير قيمة مرئية يومية للعملاء.

1. البيانات عالية الجودة مهمة 

بينما يعد الذكاء الاصطناعي موضوعاً ساخناً يتم مناقشته على نطاق واسع عبر الاكتتاب والمطالبات، تعتمد فعاليته بالكامل على جودة البيانات. في المملكة المتحدة، لا يزال الاكتتاب يعتمد بشكل كبير على البيانات الثابتة مثل الرمز البريدي ونوع العقار والمطالبات التاريخية والعوامل الديموغرافية الواسعة. نادراً ما تعكس هذه المدخلات كيفية تغير المخاطر في الوقت الفعلي.

تسد شركات التأمين الشمالية الأوروبية هذه الفجوة من خلال جمع بيانات منظمة في الوقت الفعلي مباشرة من العقارات المؤمن عليها عبر الأجهزة المتصلة. يتيح هذا رؤية مستمرة للظروف البيئية وأنماط الاستخدام والمؤشرات المبكرة لأحداث الخسارة المحتملة.

تمتد الفوائد عبر سلسلة قيمة التأمين. يمكن لشركات التأمين تسعير المخاطر بشكل أكثر دقة، والتدخل مبكراً لتقليل خطورة الخسارة، والتحقق من المطالبات بشكل أكثر كفاءة، وتحديد الاحتيال المحتمل بسهولة أكبر. الرؤية الأساسية واضحة: تحسين جودة البيانات غالباً ما يقدم قيمة أكبر من مجرد تحسين تطور النمذجة.

1. المشاركة المستمرة توفر الولاء والنمو

لا يزال انخفاض مشاركة العملاء يمثل مشكلة كبيرة في التأمين على المنازل في المملكة المتحدة. يتفاعل العديد من العملاء مع شركة التأمين الخاصة بهم مرة واحدة فقط في السنة أو عندما يحدث خطأ ما. هذا يضعف الولاء، ويزيد من مخاطر التقلب، ويحد من فرص البيع المتقاطع. لا يستطيع العديد من عملاء المملكة المتحدة حتى تسمية شركة التأمين الحالية الخاصة بهم!

أنشأت شركات التأمين الشمالية الأوروبية التي تستخدم منصات المنزل المتصل تفاعلات منتظمة وإيجابية من خلال التنبيهات والرؤى والتوجيه الوقائي المقدم عبر تطبيقات الهاتف المحمول. يعيد هذا تأطير شركة التأمين كشريك نشط في حماية المنزل بدلاً من دافع المطالبات البعيد.

حتى التحسينات الصغيرة في الاحتفاظ يمكن أن تخلق مكاسب مالية ذات مغزى. مع If Insurance، أكبر شركة تأمين في المنطقة الشمالية الأوروبية، على سبيل المثال، تجاوز هذا التوقعات أو الأهداف الأولية بكثير. يمكن أن تدعم خدمات الوقاية أيضاً مستويات المنتجات المتميزة، مما يشجع العملاء على دفع المزيد مقابل الحماية المحسنة.

بالإضافة إلى الاحتفاظ، تخلق المنصات المتصلة فرصاً لخدمات جديدة، بما في ذلك أتمتة المنزل الذكي وحلول السلامة والأمن الموسعة.

1. التكنولوجيا وحدها ليست كافية 

لم تأتِ أقوى النتائج الشمالية الأوروبية من نشر الأجهزة وحدها. اعتمد النجاح على دمج تكنولوجيا الوقاية في نموذج تشغيلي متماسك، بما في ذلك:

• إعداد وتثقيف واضح للعملاء
• عمليات فرز تنبيه موثوقة
• أنظمة بيئية للشركاء قادرة على الاستجابة بسرعة للحوادث

يضمن هذا المزيج المساءلة التشغيلية مع بناء ثقة العملاء في عرض الوقاية.

1. إعادة تعريف دور شركة التأمين

تظهر التجربة الشمالية الأوروبية أن استعادة الربحية لا تتعلق ببساطة بخفض التكاليف أو زيادة الأقساط. إنها تتطلب إعادة تعريف دور شركة التأمين، من تعويض الخسارة بعد الحدث إلى المساعدة الفعالة في منعها. إنها تغير الديناميكية الكاملة مع العميل، من السلبية إلى الإيجابية.

تقلل النماذج القائمة على الوقاية من تكاليف المطالبات، وتحسن دقة الاكتتاب، وتخلق تمايزاً ذا مغزى في الأسواق السلعية. بمجرد أن يتبنى العملاء خدمات الوقاية المضمنة، يصبح التبديل بين مقدمي الخدمات أقل جاذبية بكثير، مما يعزز بشكل كبير الاحتفاظ والقيمة طويلة الأجل.

الطريق إلى الأمام

بالنسبة لشركات التأمين على المنازل في المملكة المتحدة التي تواجه ضغوط هامش مستدامة، تنتقل النماذج القائمة على الوقاية من الابتكار الاختياري إلى الاستراتيجية المثبتة. 

قد لا يأتي المسار الأكثر استدامة للعودة إلى الربحية من التسعير الأصعب، بل من الحماية الأذكى من خلال أن تصبح شريكاً طويل الأجل في إدارة المخاطر، وليس مجرد دفع المطالبات بعد الحدث.

لمزيد من المعلومات: www.onics.com/insurtech

ظهر منشور كيف يمكن لشركات التأمين على المنازل في المملكة المتحدة العودة إلى الربح أولاً على FF News | Fintech Finance.